每經記者｜袁園    每經編輯｜陳旭    

為持續(xù)推進養(yǎng)老金融改革工作，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產品供給，進一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，7月29日，銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合印發(fā)《關于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點。

銀保監(jiān)會表示，下一步會和人民銀行密切跟蹤特定養(yǎng)老儲蓄試點情況，加強監(jiān)督管理，確保試點安全穩(wěn)健開展，切實維護消費者合法權益。

與此同時，還將及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業(yè)銀行更好服務多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設。

《通知》顯示，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務總規(guī)模限制在100億元人民幣以內。

適時研究推廣試點經驗

特定養(yǎng)老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。

儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產品存款本金上限為50萬元?！锻ㄖ芬笤圏c銀行做好產品設計、內部控制、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務穩(wěn)健運行。

參與試點的銀行，應當嚴格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業(yè)務。落實儲蓄業(yè)務和個人賬戶管理相關要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。

與此同時，試點銀行應當做好特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務風險管理，充分評估風險并制定風險處置預案，有效防控風險。做好產品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴處理機制，不斷提升服務水平，維護消費者合法權益。

銀保監(jiān)會表示，下一步會和人民銀行密切跟蹤特定養(yǎng)老儲蓄試點情況，加強監(jiān)督管理，確保試點安全穩(wěn)健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業(yè)銀行更好服務多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設。

“《通知》允許試點銀行推出超過5年期以上的定期儲蓄產品，利率設計如果比較合理，將能夠吸收一些城鄉(xiāng)居民儲蓄資金，市場上定期儲蓄產品更豐富了，民眾也有了更多選擇，一定程度上有利于壯大第三支柱。”首都經貿大學保險系副主任李文中在接受《每日經濟新聞》記者微信采訪時表示，特定養(yǎng)老儲蓄更適合以下三類人群：分別是由于年齡受限難以買到養(yǎng)老保險的人；身體健康較差、購買養(yǎng)老保險經濟上不太合算的人；資金相對緊張，有較大可能提前支取的人。

多形式養(yǎng)老金融產品發(fā)力

《每日經濟新聞》記者注意到，這并不是銀保監(jiān)會首次開展關于養(yǎng)老金融產品的創(chuàng)新和試點，為滿足消費者多樣化需求，銀保監(jiān)會已經在市場上開展多種養(yǎng)老金融產品試點工作。

2021年5月15日，銀保監(jiān)會印發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，自2021年6月1日起，由6家人身險公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。試點期限暫定一年。2022年3月1日，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，且在原有6家試點公司基礎上，允許養(yǎng)老保險公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

在國新辦近日舉行的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會相關負責人表示，截至今年6月末，累計投保件數19.6萬件，其中新經濟、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保2.96萬件。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險這項工作是第三支柱養(yǎng)老保險非常重要的探索，因為它投保簡單，交費比較靈活，收益穩(wěn)健，受到了消費者關注和歡迎。

2021年9月10日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于開展養(yǎng)老理財產品試點的通知》，選擇“四地四家機構”進行試點，即工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島開展養(yǎng)老理財產品試點。

該項試點開始時間是2021年9月15日，試點期限一年。試點階段，單家試點機構養(yǎng)老理財產品募集資金總規(guī)模限制在100億元人民幣以內。2022年3月1日，養(yǎng)老理財產品試點地區(qū)擴大至北京、沈陽、長春、上海等十地，參與機構也從四家擴大至十家。

銀保監(jiān)會主席郭樹清曾表示，在養(yǎng)老保險方面，商業(yè)養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、健康保險方面發(fā)展速度非?？?。但是相比歐美國家，我國保險和銀行的發(fā)展還是比較滯后的。基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金補充養(yǎng)老保險和第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險相比，第三支柱發(fā)展最滯后，迫切需要加快速度。

去年以來，銀保監(jiān)會采取了一些措施，正在積極穩(wěn)步推進，但是也不能太著急，因為我們同時還要防范風險。銀保監(jiān)會正按照國務院金融委確定的方針“小步慢跑、總體漸進”，逐步來發(fā)展壯大。