每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜杜宇    

全民健身熱潮持續(xù)升溫，從日常跑步、羽毛球等大眾健身，到馬拉松、騎行等戶外項(xiàng)目，再到攀巖、滑雪、HYROX高強(qiáng)度極限運(yùn)動(dòng)，年輕群體參與熱情不斷高漲。

運(yùn)動(dòng)場景快速拓展的同時(shí)，運(yùn)動(dòng)損傷風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升。近日，眾安保險(xiǎn)市場營銷負(fù)責(zé)人黃濤做客每日經(jīng)濟(jì)新聞“520財(cái)富節(jié)”直播間，就運(yùn)動(dòng)保障話題展開深度解讀。黃濤表示，一次常規(guī)的前交叉韌帶重建手術(shù)，若采用進(jìn)口耗材并配合數(shù)月系統(tǒng)康復(fù)，整體費(fèi)用可達(dá)數(shù)萬元，對普通家庭構(gòu)成明顯壓力。在此背景下，專業(yè)運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)成為守護(hù)家庭財(cái)務(wù)的重要“防火墻”。

值得關(guān)注的是，當(dāng)前運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)已從事后理賠向“保險(xiǎn)+健康服務(wù)”升級，部分產(chǎn)品已覆蓋線上康復(fù)問診與線下康復(fù)護(hù)理，讓保險(xiǎn)從單一理賠工具轉(zhuǎn)變?yōu)槿芷诮】祷锇?，進(jìn)一步提升保障價(jià)值。

針對“運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)沒必要”的普遍誤區(qū)，以及普通意外險(xiǎn)對高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)免責(zé)、易出現(xiàn)拒賠等痛點(diǎn)，專業(yè)運(yùn)動(dòng)保障正加速從小眾走向大眾，成為守護(hù)年輕人運(yùn)動(dòng)熱情與財(cái)富安全的關(guān)鍵防線。

運(yùn)動(dòng)熱潮下風(fēng)險(xiǎn)凸顯，專業(yè)保障成剛需

近年來，HYROX高強(qiáng)度極限運(yùn)動(dòng)在年輕群體中快速走紅，滑雪、攀巖、越野跑等戶外項(xiàng)目參與度持續(xù)攀升。這類運(yùn)動(dòng)因高強(qiáng)度、高對抗屬性，疊加戶外復(fù)雜環(huán)境，導(dǎo)致運(yùn)動(dòng)損傷風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多樣化、高頻化特點(diǎn)。

由于普通意外險(xiǎn)普遍將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)列入免責(zé)條款，不少年輕人僅依靠基礎(chǔ)保障，在滑雪骨折、徒步扭傷后頻繁遭遇拒賠，陷入“受傷又破財(cái)”的困境。黃濤指出，很多人認(rèn)為，有一份普通意外險(xiǎn)就可以“邁開腿”了，這其實(shí)是一種誤區(qū)。

簡單來說，“什么運(yùn)動(dòng)賠、賠到什么程度”，是普通意外險(xiǎn)與專業(yè)運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)之間最核心的區(qū)別：滑雪、攀巖、潛水、探險(xiǎn)等均被普通意外險(xiǎn)列為高風(fēng)險(xiǎn)免責(zé)項(xiàng)目，即便業(yè)余馬拉松、攀巖比賽等非職業(yè)賽事，也常被排除在保障范圍之外，相關(guān)意外出險(xiǎn)大概率無法獲得理賠。而專業(yè)運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)專為運(yùn)動(dòng)場景設(shè)計(jì)，不僅覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，還整合了緊急救援、骨折津貼、運(yùn)動(dòng)康復(fù)、運(yùn)動(dòng)設(shè)備損失及第三者責(zé)任等綜合保障，更貼合實(shí)際運(yùn)動(dòng)需求。

“年輕人投保運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)主要存在三大誤區(qū)：一是誤認(rèn)為一張保單可保所有運(yùn)動(dòng)，忽略免責(zé)條款；二是低估運(yùn)動(dòng)損傷治療與康復(fù)成本，過度依賴社保，而進(jìn)口耗材、康復(fù)理療等費(fèi)用社保覆蓋不足；三是臨時(shí)投保或僅依賴賽事統(tǒng)一保險(xiǎn)，賽事險(xiǎn)僅覆蓋賽時(shí)賽段，保障范圍有限，且臨時(shí)投?？赡芤蛏趩栴}無法及時(shí)獲得保障。”基于此，黃濤建議，對于有規(guī)律的運(yùn)動(dòng)習(xí)慣，或者偶爾嘗試一些新的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的人群，均應(yīng)配置一份專業(yè)的運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)。

運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)怎么選？不同運(yùn)動(dòng)場景各有側(cè)重

黃濤表示，運(yùn)動(dòng)類型不同，風(fēng)險(xiǎn)等級差異明顯，投保應(yīng)遵循按需配置、精準(zhǔn)匹配原則，可按照日常健身、戶外運(yùn)動(dòng)、球類競技三大場景，選擇對應(yīng)的保障方案。

第一類為日常健身運(yùn)動(dòng)，包括跑步、跳操、瑜伽、健身房力量訓(xùn)練等。這類運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)相對可控，但扭傷、勞損等損傷較為常見。建議選擇一年期保障，避免臨時(shí)投保。重點(diǎn)關(guān)注社保外醫(yī)療費(fèi)用賠付與住院津貼，相關(guān)康復(fù)理療支出可得到有效補(bǔ)充。

第二類為戶外運(yùn)動(dòng)，涵蓋騎行、馬拉松、越野跑、攀巖、滑雪等熱門項(xiàng)目。戶外環(huán)境復(fù)雜，出險(xiǎn)后救援與醫(yī)療成本較高。參與頻次較低者可按天或周投保，高頻愛好者更適合全年保障。保額建議適當(dāng)提高，并包含意外身故傷殘、猝死責(zé)任。選擇產(chǎn)品需重點(diǎn)關(guān)注三項(xiàng)責(zé)任：一是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外保障，這是核心基礎(chǔ)；二是緊急醫(yī)療運(yùn)送與送返，適合偏遠(yuǎn)地區(qū)及異地參賽；三是個(gè)人第三者責(zé)任，可覆蓋運(yùn)動(dòng)中對他人造成的傷害賠償。此外，部分產(chǎn)品還可關(guān)注是否有附加滑雪板、自行車等貴重運(yùn)動(dòng)設(shè)備損失保障，實(shí)用性較強(qiáng)。

第三類為球類等對抗性運(yùn)動(dòng)，如籃球、足球、羽毛球、網(wǎng)球等。因身體對抗激烈，跟腱斷裂、韌帶損傷、骨折等發(fā)生率較高，建議足額配置意外醫(yī)療保額，并選擇一年期保障。以眾安“趣動(dòng)?！边\(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)球類運(yùn)動(dòng)計(jì)劃為例，產(chǎn)品包含骨折津貼與運(yùn)動(dòng)康復(fù)服務(wù)，可在受傷后提供專業(yè)支持，助力運(yùn)動(dòng)者盡快重返賽場。

類似馬拉松、TREK100、HYROX等賽事統(tǒng)一投保的保險(xiǎn)，僅覆蓋賽事期間、賽事路段內(nèi)的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)。參賽者仍需搭配個(gè)人運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)，覆蓋賽前訓(xùn)練、比賽全程及賽后恢復(fù)，形成“賽事險(xiǎn)打底、個(gè)人險(xiǎn)升級”的完整防護(hù)體系。

全周期保障成趨勢，科學(xué)投保守護(hù)運(yùn)動(dòng)熱情

針對傳統(tǒng)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)僅覆蓋急性意外、慢性勞損免責(zé)、理賠流程繁瑣、增值服務(wù)不足等痛點(diǎn)，行業(yè)正加速向“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式升級。

以眾安保險(xiǎn)為例，其通過“眾安運(yùn)動(dòng)”小程序，聯(lián)合專業(yè)教練與運(yùn)動(dòng)醫(yī)學(xué)專家，提供賽前熱身、專項(xiàng)訓(xùn)練、科學(xué)補(bǔ)給等課程，從源頭降低損傷概率；同時(shí)聯(lián)動(dòng)運(yùn)動(dòng)品牌推出裝備優(yōu)惠，并為用戶提供在線視頻問診、合作康復(fù)機(jī)構(gòu)優(yōu)先服務(wù)及專屬折扣，構(gòu)建“預(yù)防-保障-康復(fù)”全鏈條服務(wù)閉環(huán)，推動(dòng)保險(xiǎn)從事后賠付的合同工具，轉(zhuǎn)變?yōu)榕惆槭竭\(yùn)動(dòng)健康助手。

“運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)正從事后賠付全面轉(zhuǎn)向全周期保障，這一轉(zhuǎn)型已在行業(yè)內(nèi)實(shí)質(zhì)推進(jìn)?！秉S濤表示，眾安將從三大方向持續(xù)發(fā)力：

一是以科技驅(qū)動(dòng)個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。依托可穿戴設(shè)備與運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，聯(lián)合運(yùn)動(dòng)科技企業(yè)對用戶訓(xùn)練負(fù)荷、損傷風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測與預(yù)警，并提供個(gè)性化訓(xùn)練調(diào)整建議。未來還將對保持科學(xué)訓(xùn)練、低風(fēng)險(xiǎn)行為的用戶給予保費(fèi)優(yōu)惠，以正向激勵(lì)引導(dǎo)安全運(yùn)動(dòng)。在熱門HYROX運(yùn)動(dòng)中，公司聯(lián)合官方推出《眾安大師課》，由專業(yè)教練系統(tǒng)指導(dǎo)，從源頭降低受傷風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理事前干預(yù)。

二是打造無縫銜接的服務(wù)閉環(huán)。在產(chǎn)品端持續(xù)迭代，推出按運(yùn)動(dòng)類型細(xì)分的保險(xiǎn)矩陣，以近期上線的“趣動(dòng)?！边\(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)為例，將保障延伸至出行、醫(yī)療、康復(fù)等全場景；后續(xù)還將針對騎行、滑雪等垂直項(xiàng)目優(yōu)化升級。在服務(wù)端通過“眾安運(yùn)動(dòng)”小程序整合全國優(yōu)質(zhì)場館、康復(fù)機(jī)構(gòu)與裝備服務(wù)商，讓保單用戶可一站式享受康復(fù)服務(wù)、裝備折扣等權(quán)益，把傳統(tǒng)保單升級為集保障與服務(wù)于一體的“能量補(bǔ)給站”。

三是持續(xù)深化用戶教育。通過媒體、跑團(tuán)、社群等渠道普及運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)知識，推動(dòng)“運(yùn)動(dòng)必配保險(xiǎn)”如同騎行佩戴頭盔一樣，成為大眾科學(xué)運(yùn)動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作，讓保險(xiǎn)真正成為運(yùn)動(dòng)熱情的守護(hù)者與家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定器，讓更多人安心享受運(yùn)動(dòng)。

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