每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

隨著互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)落地，市場格局將迎來重新洗牌，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)流量大平臺(tái)近日傳出新動(dòng)作惹人注目。

2月28日，在試運(yùn)行一個(gè)月后，螞蟻集團(tuán)旗下保險(xiǎn)代理平臺(tái)螞蟻保正式上線“金選”服務(wù)。值得一提的是，此前明星基金經(jīng)理葛蘭管理的中歐醫(yī)療健康混合C，一度讓螞蟻財(cái)富金選榜單的規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)受到爭議。相比業(yè)績偏好的基金產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性與其他金融產(chǎn)品有明顯的區(qū)別，篩選合適的產(chǎn)品精準(zhǔn)匹配用戶需求，通常依賴專業(yè)的保險(xiǎn)顧問面對面來實(shí)現(xiàn)，線上難以完全替代傳統(tǒng)線下銷售模式也是業(yè)內(nèi)的廣泛共識(shí)。

當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品被“金選”，爆款產(chǎn)品會(huì)隨之而誕生嗎？螞蟻保險(xiǎn)版“金選”如何在評價(jià)體系的客觀性和各方利益中尋求平衡？對于上線的金選產(chǎn)品，又將如何把控風(fēng)險(xiǎn)建立平臺(tái)口碑？近日，螞蟻保保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)，對上述疑問一一給予答復(fù)。

把相對定性的直觀判斷定量化

NBD：螞蟻保金選針對什么樣的客戶？

嚴(yán)捷：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶和傳統(tǒng)保險(xiǎn)用戶存在一定的差異。從螞蟻保平臺(tái)的用戶調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，如果按決策習(xí)慣劃分，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的用戶可以分為三類，分別是依賴型、比較型和學(xué)習(xí)型。其中比較型占比43%、學(xué)習(xí)型占比38%和依賴型用戶占比19%。

我們項(xiàng)目最直接的目標(biāo)是甄選優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少用戶的決策成本，就是讓比較型、學(xué)習(xí)型的用戶通過我們這一套金選的機(jī)制，能夠?qū)崿F(xiàn)更加容易地判斷產(chǎn)品。

NBD：我們通常說保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有好壞之分，而是是否適合客戶，這與金選理念是否相悖？

嚴(yán)捷：在日常生活中，一些精算師可能會(huì)被親朋好友詢問保險(xiǎn)產(chǎn)品購買意見，通常他們會(huì)通過經(jīng)驗(yàn)定性地判斷一款或者兩款產(chǎn)品給親朋好友進(jìn)行選購。將之前基于一些經(jīng)驗(yàn)的判斷，篩選出好的產(chǎn)品之前相對模糊、相對混沌的原理做成模型，把以前相對定性的直觀判斷定量化，希望通過這個(gè)來甄別出優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為我們的方向。

甄別出好的保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，我們第二個(gè)目標(biāo)是定義“好”，將這一套規(guī)則相對透明化地告訴用戶，尊重用戶的知情權(quán)，保證用戶的權(quán)益。

NBD：金選是否能滿足客戶“千人千面”的保險(xiǎn)需求？

嚴(yán)捷：在這個(gè)工具的基礎(chǔ)上，我們后續(xù)還會(huì)做幾件事，一是產(chǎn)品對比，以產(chǎn)品不同維度的分?jǐn)?shù)排序，作為用戶篩選的考慮依據(jù)。另一方面把金選每一個(gè)維度考慮的指標(biāo)做進(jìn)一步的透明化和披露化，幫助用戶加強(qiáng)對于保險(xiǎn)的理解，比如現(xiàn)在12個(gè)產(chǎn)品類別，不同產(chǎn)品類別考慮披露不同指標(biāo)給消費(fèi)者，使其了解到每一款產(chǎn)品的打分依據(jù)。

平臺(tái)最終聚焦的是服務(wù)，我們必然會(huì)考慮到消費(fèi)者和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的綜合關(guān)系。一方面我們會(huì)把好的產(chǎn)品篩選出來，盡量把這種標(biāo)準(zhǔn)可視化，希望保險(xiǎn)公司能夠跟我們一起有共同服務(wù)的價(jià)值觀；另外一方面，也會(huì)基于需求導(dǎo)向?yàn)橄M(fèi)者做匹配、推薦，金選絕對不會(huì)是一個(gè)單純的考慮因素。

險(xiǎn)企可以更有針對性地優(yōu)化產(chǎn)品

NBD：金選試運(yùn)行一個(gè)月效果如何，是否會(huì)帶動(dòng)指標(biāo)靠前的產(chǎn)品銷量？

嚴(yán)捷：金選項(xiàng)目組不直接與銷量掛鉤。當(dāng)然我們希望通過這一套金選模型的打造、品牌的透出，從長遠(yuǎn)來看我們希望看到它能對銷量、用戶數(shù)有幫助，但短期目標(biāo)還是集中于把模型和產(chǎn)品評價(jià)體系好好打造好。

螞蟻保金選試運(yùn)行了一個(gè)月，我們通過專業(yè)研究建立五維模型并且篩選出首批產(chǎn)品，這只是第一步。接下來，如何讓盡可能多的用戶能直觀地了解這套標(biāo)準(zhǔn)，并且建立信任，是更重要的課題。這一過程中，也需要根據(jù)保險(xiǎn)公司、用戶的反饋不斷做迭代優(yōu)化。

NBD：作為保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，做獨(dú)立的產(chǎn)品篩選體系是否面臨一些困難和挑戰(zhàn)？

嚴(yán)捷：第三方平臺(tái)更有條件和動(dòng)力做獨(dú)立的篩選方法。因?yàn)榈谌酱頇C(jī)構(gòu)本身就是獨(dú)立的，而用統(tǒng)一的、公開透明的標(biāo)準(zhǔn)來推薦產(chǎn)品，才能讓用戶、機(jī)構(gòu)都信服，也才能獲得自己的長遠(yuǎn)發(fā)展。針對消費(fèi)者將產(chǎn)品推薦邏輯透明化，其實(shí)已經(jīng)是行業(yè)普遍的努力方向。其他保險(xiǎn)代理平臺(tái)也在通過嚴(yán)選、保險(xiǎn)產(chǎn)品榜單等形式做類似這種推薦優(yōu)化的機(jī)制。

NBD：與以往合作模式相比，金選對險(xiǎn)企互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營思路會(huì)發(fā)生哪些變化？

嚴(yán)捷：金選是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶最關(guān)注的幾個(gè)維度在篩選產(chǎn)品，客觀來說，保險(xiǎn)公司如果愿意，確實(shí)可以從中了解互聯(lián)網(wǎng)用戶的偏好，以及全行業(yè)的產(chǎn)品水準(zhǔn)，并且有針對性地去優(yōu)化產(chǎn)品。“金選”服務(wù)如果能產(chǎn)生這種參考價(jià)值，相信對消費(fèi)者、行業(yè)都是有益的。因?yàn)闊o論是螞蟻保還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，能解決用戶真實(shí)痛點(diǎn)才是發(fā)展的根本。

NBD：理賠也是保險(xiǎn)周期的重要一環(huán)，平臺(tái)如何防控不合理拒賠等風(fēng)險(xiǎn)？

嚴(yán)捷：首先，金選對于產(chǎn)品所有保險(xiǎn)條款的投保須知、健康告知都進(jìn)行了一輪又一輪的把關(guān)。所以從保險(xiǎn)契約的完整性角度，我們還是比較有信心的。

當(dāng)然后續(xù)保險(xiǎn)公司在實(shí)際執(zhí)行過程當(dāng)中，如果違反契約的約定進(jìn)行拒賠，首先平臺(tái)會(huì)監(jiān)控相關(guān)理賠服務(wù)的數(shù)據(jù)和質(zhì)量，從金選的角度來說，將動(dòng)態(tài)收集相關(guān)信息或數(shù)據(jù)，及時(shí)將其從金選上摘掉。如果沒有遵守契約，螞蟻保后續(xù)對于金選產(chǎn)品也會(huì)增加用戶維權(quán)的協(xié)助。

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