每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜段煉    

近期，關(guān)于《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）（終審稿）》（以下簡(jiǎn)稱《終審稿》）的文件在業(yè)內(nèi)流傳，據(jù)上海證券報(bào)報(bào)道，該《終審稿》已經(jīng)通過銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)評(píng)審會(huì)。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，新規(guī)范根據(jù)當(dāng)前疾病實(shí)際發(fā)生實(shí)際情況、醫(yī)療狀況、相關(guān)調(diào)研等做了最新的對(duì)重疾、輕癥等的定義更新，也是一種與時(shí)俱進(jìn)；另一方面，新規(guī)范也是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上做了進(jìn)一步的規(guī)范，包括重疾、輕癥的比例等?？傮w上，與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)一步規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者的利益。

重大疾病保障范圍擴(kuò)展

據(jù)了解，《終審稿》中的疾病定義參考了國(guó)內(nèi)外成年人重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，同時(shí)結(jié)合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)最新進(jìn)展情況而制定，適用于保險(xiǎn)期間為成年人（18周歲及以上）階段的重大疾病保險(xiǎn)。18周歲以下青少年及兒童的重疾險(xiǎn)不沿用此定義。

具體來看，《終審稿》增加了病種數(shù)量，適度擴(kuò)展了重疾險(xiǎn)保障范圍，明確了重度疾病主要包括惡性腫瘤-重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、嚴(yán)重慢性腎衰竭、急性重癥肝炎或亞急性重癥肝炎、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎等28種；輕度疾病主要包括惡性腫瘤-輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥3種。

保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，所包含的本規(guī)范中的每種輕度疾病累計(jì)保險(xiǎn)金額分別不應(yīng)高于所包含的本規(guī)范中的相應(yīng)重度疾病累計(jì)保險(xiǎn)金額的30%；如有多次賠付責(zé)任的，輕度疾病的單次保險(xiǎn)金額還應(yīng)不高于同一賠付次序的相應(yīng)重度疾病單次保險(xiǎn)金額的30%，無相同賠付次序的，以最近的賠付次序?yàn)閰⒄铡?/p>

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)比此前的征求意見稿和這次網(wǎng)傳的《終審稿》發(fā)現(xiàn)，在擴(kuò)容重大疾病的保障范圍方面早就有苗頭，此前的征求意見稿就已經(jīng)將重大疾病擴(kuò)展為28種重度疾病及3種輕度疾病，只是《終審稿》將這些疾病的名稱和定義更為具象化。

對(duì)于這種分級(jí)，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)在此前發(fā)布征求意見稿時(shí)就給出了明確解釋，其表示，通過科學(xué)分級(jí)，一方面充分適應(yīng)了醫(yī)學(xué)診療技術(shù)發(fā)展，將部分過去屬于重癥疾病，但目前診療費(fèi)用較低、預(yù)后良好的疾病明確為輕癥疾病，使賠付標(biāo)準(zhǔn)更加科學(xué)合理；另一方面，也適應(yīng)重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，對(duì)目前市場(chǎng)較為普遍的輕癥疾病制定明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)行為。

新舊重疾險(xiǎn)該如何選

隨著《終審稿》的流出，消費(fèi)者對(duì)于新舊重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的挑選也產(chǎn)生了糾結(jié)，包括新產(chǎn)品是否會(huì)迎來降價(jià)等問題。尤其是部分保障內(nèi)容的調(diào)整，讓很多消費(fèi)者擔(dān)心重疾險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)發(fā)生變化。

事實(shí)究竟如何呢？中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛認(rèn)為，需要一分為二看待，但是大幅降價(jià)的可能性不大。“保險(xiǎn)公司定價(jià)并不是100%按照發(fā)生率表進(jìn)行，而是會(huì)參考保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和產(chǎn)品自身定價(jià)。”徐昱琛分析稱，對(duì)于一些已經(jīng)定價(jià)很極致的產(chǎn)品，繼續(xù)降價(jià)難度比較大；對(duì)于一些定價(jià)比較高、原本利潤(rùn)空間比較大的產(chǎn)品，降價(jià)的可能性則會(huì)比較大。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司資深核保專家王燁表示，新定義下的重疾險(xiǎn)一大優(yōu)勢(shì)在于一些心腦血管的疾病，比如心梗、搭橋等重大心臟手術(shù)的賠付門檻降低了，更貼近臨床診療標(biāo)準(zhǔn)。賠付門檻一旦降低，可能更多的患者能夠獲賠了。同時(shí)，除了降低門檻之外，疾病定義更規(guī)范，避免此前老定義模棱兩可的情況造成理賠糾紛。

“如果消費(fèi)者比較看重輕癥的賠付比，例和甲狀腺癌的保障，可考慮盡早購(gòu)買老版重疾險(xiǎn)。尤其是甲狀腺癌賠付率高達(dá)20%-30%的年輕女性群體，可以考慮抓緊投保老版重疾險(xiǎn)。”徐昱琛建議道。

不過，由于現(xiàn)在《終審稿》也尚未正式公布，其最終的保障內(nèi)容、費(fèi)率、宣傳要求等細(xì)節(jié)的內(nèi)容也并未流出，新版重疾險(xiǎn)上市尚需時(shí)間。“預(yù)計(jì)重疾產(chǎn)品線將根據(jù)相關(guān)文件正式版的落地，進(jìn)行大面積的升級(jí)和換代。”有險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，企業(yè)內(nèi)部目前對(duì)新版重疾險(xiǎn)定義還在研究中，相關(guān)的產(chǎn)品也在逐步探討中。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)