每經記者｜涂穎浩    每經實習編輯｜段煉    

2020年，車險將掀開改革新篇章?！睹咳战洕侣劇酚浾邚臉I(yè)內獲悉，作為車險綜合改革中的一個環(huán)節(jié)，銀保監(jiān)會已起草《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定》（征求意見稿）（以下簡稱《征求意見稿》），目前正在行業(yè)內部征求意見中。

據(jù)悉，通知自發(fā)布之日起施行，《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳關于商業(yè)車險自主定價改革試點地區(qū)費率方案報送有關要求的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕28號）、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關要求的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕57號）同時廢止。

擬合并自主定價系數(shù)

《征求意見稿》中，商業(yè)車險保險費厘定標準公式為：保費=基準保費×費率調整系數(shù)。其中，基準保費=基準純風險保費/目標賠付率，目標賠付率=1-附加費用率，費率調整系數(shù)包括公司的自主定價系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。

在此前的試點方案中，各財產保險公司應報送費率折扣系數(shù)的取值范圍和厘定規(guī)則，包括自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)兩項。自主折扣系數(shù)=自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)。

所謂自主核保系數(shù)是保險公司在一定范圍內自主設置的一些商業(yè)車險核保系數(shù)，可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。而自主渠道系數(shù)則是指，費改后各家保險公司可以根據(jù)自身對電話、網絡、門店、中介等營銷渠道的內控管理和成本核算情況設置渠道系數(shù)，在一定范圍內自主制定渠道定價策略及系數(shù)。

《征求意見稿》提出，基準純風險保費、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)應使用行業(yè)基準。中國精算師協(xié)會根據(jù)行業(yè)車險經驗數(shù)據(jù)測算車險純風險損失率并發(fā)布上述行業(yè)基準。自主定價系數(shù)由保險公司按照保險費率與標的風險、經營成本相匹配的原則來確定。

在此前的試點方案中，財險公司可以申請在以下范圍內擬訂自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)費率調整方案，經中國保監(jiān)會批準后使用：

（一）在深圳保監(jiān)局轄區(qū)內，自主核保系數(shù)調整范圍為[0.70－1.25]，自主渠道系數(shù)調整范圍為[0.70－1.25]。

（二）在河南保監(jiān)局轄區(qū)內，自主核保系數(shù)調整范圍為[0.80－1.15]，自主渠道系數(shù)調整范圍為[0.75－1.15]。

（三）在天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等保監(jiān)局轄區(qū)內，自主核保系數(shù)調整范圍為[0.75－1.15]，自主渠道系數(shù)調整范圍為[0.75－1.15]。

（四）在境內其他地區(qū)，自主核保系數(shù)調整范圍為[0.85－1.15]，自主渠道系數(shù)調整范圍為[0.75－1.15]。

里程保創(chuàng)始人兼總裁帥勇對《每日經濟新聞》記者表示，此次《征求意見稿》取消了自主定價系數(shù)的浮動空間，僅要求保險公司自己根據(jù)自身的情況、經營成本來匹配，這意味著在產品定價上或將全面放開。

適當下調附加費用率

《征求意見稿》指出，附加費用率預定不得超過30%，附加費用率預定為30%的保險公司不需要在產品報備材料中解釋說明，附加費用率預定低于30%的保險公司應進行解釋說明。其中，附加費用率中的逐單手續(xù)費率上限不得超過保險公司原有產品報送監(jiān)管部門的水平。

《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳關于商業(yè)車險自主定價改革試點地區(qū)費率方案報送有關要求的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕28號）規(guī)定，附加費用率預定不得超過35%，附加費用率預定為35%的財產保險公司不需要解釋說明，附加費用率預定低于35%的財產保險公司應進行解釋說明。

值得一提的是，在《征求意見稿》中還設有“費率回溯和產品糾偏”章節(jié)，保險公司應根據(jù)產品實際銷售和管理成本及自身經營實際，合理確定自主定價系數(shù)、附加費用率、手續(xù)費率等，并進行產品利潤測試。

根據(jù)《征求意見稿》，保險公司應建立費率回溯和產品糾偏機制，動態(tài)監(jiān)測、分析費率精算假設與公司實際經營情況的偏離度，及時對商業(yè)車險費率進行調整，并重新向銀保監(jiān)會報備。

為杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益，破壞保險市場合理秩序，除銀保監(jiān)會責令保險公司重新報備產品或保險公司精算假設與經營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上保險公司調整商業(yè)車險條款費率的頻率不高于3個月一次。

《征求意見稿》還強調總精算師責任?？偩銕煈ㄆ趯Χ▋r假設合理性進行評估，若定價假設與實際經營結果發(fā)生重大偏差或保險公司出現(xiàn)定價不足、償付能力、現(xiàn)金流等方面重大風險，總精算師應及時向銀保監(jiān)會報告?？偩銕熚醇皶r報告的，銀保監(jiān)會將依法追究其責任。

封面圖片來源：攝圖網