探索轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢郵儲銀行成功引進戰(zhàn)略投資者 12月9日，中國郵政儲蓄銀行在北京舉辦新聞發(fā)布會，宣布其引進戰(zhàn)略投資者工作已于日前正式獲得銀監(jiān)會批準，實現(xiàn)了從中國郵政集團公司單一股東向股權(quán)多元化的成功邁進。 郵儲銀行綜合考慮戰(zhàn)略協(xié)同、交易價格、財務(wù)實力、品牌影響力等因素，引進10家戰(zhàn)略投資者。這些戰(zhàn)投涵蓋三種類型，包括6家國際知名金融機構(gòu)：瑞銀集團、摩根大通、星展銀行、加拿大養(yǎng)老基金投資公司、淡馬錫、國際金融公司；2家大型國有企業(yè)：中國人壽、中國電信；2家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)：螞蟻金服、騰訊。 此次戰(zhàn)略引資，全部采取發(fā)行新股方式，融資規(guī)模451億元，發(fā)行比例16.92%。 郵儲銀行此次引進戰(zhàn)略投資者，呈現(xiàn)出戰(zhàn)投數(shù)量多、機構(gòu)類型廣、合作領(lǐng)域?qū)挼奶攸c。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，本次引資是中國金融企業(yè)單次規(guī)模最大的私募股權(quán)融資，也是近五年來中國金融企業(yè)規(guī)模最大的股權(quán)融資。 戰(zhàn)投伙伴集體看好 瑞銀集團全球首席執(zhí)行官安思杰表示，郵儲銀行是國內(nèi)一流的零售商業(yè)銀行及規(guī)模最大的金融機構(gòu)之一，隨著富?？蛻羧后w的壯大及其對成熟產(chǎn)品與服務(wù)需求的日益增長，此次投資將使瑞銀切實參與中國零售銀行領(lǐng)域的發(fā)展。 摩根大通亞太區(qū)首席執(zhí)行官歐冠升表示，摩根大通對于擁有最廣分銷渠道、最多客戶數(shù)目的中國郵儲銀行的投資價值堅信不疑。 星展集團控股有限公司和星展銀行首席執(zhí)行官高博德表示，此次投資將進一步擴大星展與郵政儲蓄銀行現(xiàn)有的合作并加深之間的關(guān)系。 此外，其他戰(zhàn)略投資者也對郵儲銀行與中國銀行業(yè)的未來表達了信心與祝福。 值得注意的是，本次郵儲銀行引入的戰(zhàn)略投資者還包括兩家國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。螞蟻金服首席執(zhí)行官彭蕾表示，螞蟻金服希望通過與郵儲銀行的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)推進器作用，充分發(fā)揮雙方各自的優(yōu)勢，共同探索農(nóng)村金融和普惠金融的發(fā)展之路。 騰訊總裁劉熾平則表示，期望透過和中國郵政儲蓄銀行的戰(zhàn)略合作，雙方能共同設(shè)計創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，利用移動互聯(lián)網(wǎng)更全面地滿足雙方廣大用戶群的金融服務(wù)需求。 引戰(zhàn)布局堅持改革 “郵儲銀行在探索特色化發(fā)展道路過程中，更是深刻感受到了改革對銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵作用，多年來持續(xù)推進相關(guān)工作。”中國郵政儲蓄銀行行長呂家進說。 呂家進介紹，郵儲銀行于2014年6月9日正式啟動引進戰(zhàn)略投資者工作，歷時一年多，歷經(jīng)兩輪競標(biāo)和多輪談判。在引戰(zhàn)過程中，郵儲銀行以“引資金、引機制、引資源、引技術(shù)、引智力”作為目標(biāo)，嚴格堅持“標(biāo)準統(tǒng)一、分類擇優(yōu)、透明合規(guī)”的原則，打造引戰(zhàn)工作的“陽光工程”。 據(jù)了解，郵儲銀行與戰(zhàn)略投資者之間，將以平等互利、資源共享、優(yōu)勢互補、長期合作、共同發(fā)展為原則，著眼于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢，在渠道拓展、客戶挖掘、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理、技術(shù)支持和人力資源開發(fā)等方面開展合作，目前已經(jīng)確定了一攬子合作計劃，涉及諸多領(lǐng)域。 為確保戰(zhàn)略合作落地生根，在合作機制上，郵儲銀行將與戰(zhàn)略投資者共同成立指導(dǎo)委員會和聯(lián)絡(luò)辦公室，保證雙方人員的深度參與、密切配合；在合作形式上，戰(zhàn)略投資者將通過培訓(xùn)講座、專題指導(dǎo)、交流研討、專家派駐、提供跟崗實習(xí)等多種形式對郵儲銀行進行支持，確保合作成效。 郵儲銀行此次引進戰(zhàn)略投資者的成功，是中國經(jīng)濟金融體制改革框架下，國有商業(yè)銀行改革的一項新成果?！斑@充分表明，世界對中國經(jīng)濟發(fā)展有期望，對中國金融體系和銀行業(yè)的穩(wěn)健性和盈利性有信心?！眳渭疫M認為。 郵儲銀行將通過此次引戰(zhàn)，持續(xù)完善公司治理，提高經(jīng)營管理能力，進一步提升綜合實力。戰(zhàn)略投資者將通過入股郵儲銀行，分享中國經(jīng)濟發(fā)展的成果、中國金融市場改革創(chuàng)新的紅利以及郵儲銀行未來成長的收益。 “這是郵儲銀行與戰(zhàn)略投資者的雙贏合作，也是世界與中國互利共贏的典范例證?！眳渭疫M說。 據(jù)了解，近期郵儲銀行將與各家機構(gòu)完成資本金交割工作。郵儲銀行本次戰(zhàn)略引資由中金公司和摩根士丹利擔(dān)任財務(wù)顧問，海問律師事務(wù)所和達維律師事務(wù)所擔(dān)任法律顧問，普華永道擔(dān)任審計師。 《《《 穩(wěn)步推進多元化戰(zhàn)略郵儲銀行各領(lǐng)域齊獲殊榮 郵儲銀行的快速崛起可歸因于其一直堅守“普惠金融”理念，探索出了一條獨具特色的大型零售銀行踐行普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路。 與此同時，郵儲銀行還持續(xù)深化改革，推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，穩(wěn)步推進多元化戰(zhàn)略，成立了中郵消費金融公司，并積極籌備金融租賃公司，綜合化經(jīng)營取得良好成效。 此外，郵儲銀行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的普惠金融形象和勇于承擔(dān)社會責(zé)任的大行形象深入人心，榮獲了“最佳零售銀行”、“最具成長潛力銀行”、“最佳普惠金融服務(wù)銀行”、“最佳風(fēng)險管理銀行”等榮譽。 在2015年全球銀行1000強排名中，郵儲銀行位居第23位。評級機構(gòu)對郵儲銀行的主體信用評級和債券信用評級均為“AAA”。 普惠金融堅持商業(yè)可持續(xù)性 中國郵政儲蓄銀行于2007年3月成立，是在改革原有郵政儲蓄管理體制基礎(chǔ)上設(shè)立的一家大型國有商業(yè)銀行。 郵儲銀行的前身郵政儲蓄，歷史可以上溯到1919年開辦的郵政儲金業(yè)務(wù)和專設(shè)的郵政儲金局，至今已有近百年歷史。 中國郵政儲蓄銀行行長呂家進表示，郵儲銀行自成立以來，始終堅持普惠金融理念，依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場定位，與其他商業(yè)銀行形成良好互補，有力支持了國民經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展，也實現(xiàn)了自身健康快速發(fā)展。 成立8年多來，郵儲銀行從一家經(jīng)營單一負債業(yè)務(wù)的儲蓄機構(gòu)，轉(zhuǎn)型成為一家全功能商業(yè)銀行，打造了涵蓋零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際金融、金融市場、資產(chǎn)管理等在內(nèi)的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)格局。 截至2015年9月末，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點超過4萬個，服務(wù)客戶近5億人，是全國網(wǎng)絡(luò)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶最多的商業(yè)銀行。 與此同時，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模近6.8萬億元，位居中國商業(yè)銀行第6位；信貸資產(chǎn)不良率約為銀行同業(yè)平均水平的一半；撥備覆蓋率達274%，利潤增長率、資本回報率等關(guān)鍵指標(biāo)均達到銀行同業(yè)優(yōu)秀水平。 “郵儲銀行通過多種業(yè)務(wù)之間的相互配合、協(xié)同推進，形成良性循環(huán)，助推普惠金融發(fā)展，為客戶提供全方位、多層次金融服務(wù)?！眳渭疫M表示。 據(jù)了解，郵儲銀行的4萬多個網(wǎng)點，覆蓋全國98%的縣域，在服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)方面具有天然優(yōu)勢和巨大潛力，并取得顯著成效。 探索“三農(nóng)”金融服務(wù)新道路 截至2015年9月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額超過7300億元，較去年同期增速超過36%，實現(xiàn)涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均水平。其中，農(nóng)戶貸款占比達80%，遠高于銀行業(yè)平均水平。在人民銀行2014年涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估中，郵儲銀行優(yōu)良率位列15家全國性銀行業(yè)金融機構(gòu)第一名。在銀監(jiān)會涉農(nóng)貸款各項指標(biāo)考核中，郵儲銀行均以優(yōu)異成績完成。 在許多地區(qū)，郵儲銀行是客戶獲得正規(guī)金融服務(wù)的主要渠道。在一些邊遠貧困山區(qū)，郵儲銀行甚至是面向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、牧民唯一的金融服務(wù)機構(gòu)，有效發(fā)揮著延伸城鄉(xiāng)金融服務(wù)“最后一公里”的作用。郵儲銀行在所有縣和發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)均建有專門機構(gòu)或?qū)I(yè)團隊，全行從事“三農(nóng)”、“小微”和社區(qū)信貸服務(wù)員工近5萬人。 郵儲銀行積極順應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，一方面努力服務(wù)最基層農(nóng)戶，累計發(fā)放小額貸款近1.1萬億元，筆均金額僅6萬余元，有效解決了890多萬農(nóng)戶的經(jīng)營資金短缺困難，真正踐行了普惠金融理念。另一方面，郵儲銀行主動研究現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加大對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)，今年1-9月已累計投放近157億元。此外，郵儲銀行還對農(nóng)村弱勢群體、創(chuàng)業(yè)青年、貧困地區(qū)農(nóng)民等特殊群體開發(fā)了針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 針對農(nóng)村普遍缺乏有效抵質(zhì)押物，郵儲銀行積極創(chuàng)新?lián)７绞?，通過將大型農(nóng)機具、大額農(nóng)業(yè)訂單、涉農(nóng)直補資金、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民財產(chǎn)住房權(quán)、設(shè)施大棚、水域灘涂使用權(quán)等納入抵質(zhì)押物范圍，推出了針對不同農(nóng)業(yè)主體的新產(chǎn)品。截至9月末，郵儲銀行共有21家分行開辦了林權(quán)抵押貸款，累計放款超過13億元；土地承包經(jīng)營權(quán)貸款已在廣西、黑龍江、湖南、吉林等15家分行開展試點，累計放款18億元；農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)也已實現(xiàn)突破。 服務(wù)小微“貸動中國夢” 今年以來，國家高度重視“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，郵儲銀行積極把握創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體向小微企業(yè)快速切換的市場變化，持續(xù)加大金融對小微群體的支持力度。 截至2015年9月末，郵儲銀行小微企業(yè)貸款客戶結(jié)余145萬戶，占全國同業(yè)小微企業(yè)貸款總戶數(shù)的12%左右；小微企業(yè)貸款余額6415億元，在全行貸款余額中占比約30%；當(dāng)年累計發(fā)放小微企業(yè)貸款約5900億元，比去年同期多增超過1500億元，同比增長35%；小微企業(yè)貸款戶均余額44萬元，遠低于同業(yè)平均水平。全行小微企業(yè)貸款筆均小、客戶多、增速快、占比高，實現(xiàn)了穩(wěn)健快速發(fā)展。 如何在解決小微企業(yè)“貸不到”問題的同時，降低商業(yè)銀行風(fēng)險系數(shù)，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。郵儲銀行結(jié)合自身優(yōu)勢特點和業(yè)務(wù)實踐，給出了政銀合作的解決模式。今年9月，郵儲銀行在安徽合肥召開了“政銀合作服務(wù)‘雙創(chuàng)型’小微企業(yè)推動會”。據(jù)了解，郵儲銀行已在全行開展“走政府”活動，主動對接各級各類政府部門，全行政銀意向合作項目超過5000個，政銀意向合作金額突破1000億元。郵儲銀行董事長李國華特別指出，郵儲銀行“既要不斷完善自身的風(fēng)險控制措施，練好內(nèi)功；又要借助‘政銀擔(dān)’平臺，唱響融資增信的大戲”。 在郵儲銀行內(nèi)部，特色支行被稱為服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)地域?qū)嶓w經(jīng)濟的“特種兵”和“先鋒隊”。所謂特色支行，就是圍繞行業(yè)特色、地區(qū)差異、個性需求，為特定小微企業(yè)客戶群體提供“私人定制”的專業(yè)服務(wù)。 為讓特色支行真正服務(wù)地域特色產(chǎn)業(yè)，郵儲銀行按照“先行先試，特事特辦”的原則，給予特色支行專項政策支持。通過建立特色行業(yè)目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)庫，實行名單制管理，深入了解客戶融資需求，專項研發(fā)專屬產(chǎn)品，切實推動由單一信貸業(yè)務(wù)模式向多條線聯(lián)動綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。 今年以來，郵儲銀行借勢國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”政策紅利，秉承“全程參與、全力支持”的發(fā)展思路，全面布局科技金融。以契合科技型中小企業(yè)成長全程金融需求為主線，以整合全社會支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的資源為支撐，不斷豐富科技金融產(chǎn)品體系，逐步形成服務(wù)科技型中小企業(yè)全生命周期的產(chǎn)品序列，滿足了不同成長階段科技企業(yè)的差異化金融需求。 與此同時，郵儲銀行還結(jié)合服務(wù)科技型中小企業(yè)的經(jīng)驗，以資本市場為依托，為新三板企業(yè)提供債權(quán)融資、股權(quán)融資、咨詢顧問等系列金融服務(wù)。針對“掛牌前”中小企業(yè)，提供掛牌輔導(dǎo)、理財資金參投定增等投貸聯(lián)動服務(wù)；針對“掛牌后”中小企業(yè)，提供股權(quán)質(zhì)押、PE投聯(lián)貸及財務(wù)顧問等融資融智服務(wù)，全方位支持廣大中小企業(yè)在多層次資本市場中發(fā)展壯大。 為使全社會更好的了解廣大中小企業(yè)發(fā)展運行總體情況，并使中小企業(yè)也能夠更好的了解宏觀經(jīng)濟趨勢，緩解小微企業(yè)“缺信息”“缺信用”問題，郵儲銀行研究編發(fā)了小微企業(yè)運行指數(shù)。 經(jīng)過一年多的測試完善，郵儲銀行已于2015年5月聯(lián)合《經(jīng)濟日報》發(fā)布了小微企業(yè)運行指數(shù)，從融資指數(shù)、成本指數(shù)、市場指數(shù)、采購指數(shù)、績效指數(shù)、擴張指數(shù)、信心指數(shù)和風(fēng)險指數(shù)等多個維度，對小微企業(yè)的運行和發(fā)展趨勢進行展示。作為國內(nèi)唯一按月度發(fā)布的小微企業(yè)指數(shù)，這一指數(shù)的發(fā)布有效填補了國內(nèi)現(xiàn)行小微企業(yè)類指數(shù)發(fā)布的月度周期空白，有利于促進小微企業(yè)、銀行、市場和政府之間的互動，為推動實體經(jīng)濟發(fā)展提供了有力支撐。 《《《 經(jīng)濟轉(zhuǎn)型孕育歷史機遇銀行需完善風(fēng)控手段 12月11日，“2015郵儲銀行高峰論壇”在北京隆重召開。 據(jù)了解，本次論壇邀請了政府監(jiān)管部門、知名專家學(xué)者、境內(nèi)外知名機構(gòu)高層及專業(yè)人士共商“經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與商業(yè)銀行風(fēng)險管理”，并結(jié)合“創(chuàng)新融資模式”和“消費金融”兩大趨勢，深入討論了中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型對傳統(tǒng)金融機構(gòu)和行業(yè)整體格局的影響。 在“經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與商業(yè)銀行風(fēng)險管理”環(huán)節(jié)，中國郵政儲蓄銀行董事長李國華、中國郵政儲蓄銀行行長呂家進、美國前財政部部長勞倫斯·薩默斯、摩根大通亞太區(qū)首席執(zhí)行官歐冠升、瑞士銀行亞太區(qū)主席兼首席執(zhí)行官尹致源等分別發(fā)表了主題演講。 李國華表示，“2015年，郵儲銀行再次邁出改革發(fā)展的關(guān)鍵一步。隨著引進戰(zhàn)略投資者工作的成功落地，我們將借此東風(fēng)，持續(xù)深化改革，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，積極培育差異化競爭優(yōu)勢，努力打造一家特色鮮明的一流大型零售商業(yè)銀行?！?財政部副部長劉昆表示，財政部作為中國郵政集團公司的出資人，將一如既往支持郵政儲蓄銀行做強做大，推進郵政儲蓄銀行改革進程。 風(fēng)險抵補能力保持穩(wěn)定 “財政部支持郵政儲蓄銀行進一步轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理結(jié)構(gòu)和公司治理體系，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，提高風(fēng)險管理能力，提升經(jīng)營管理水平，鞏固和發(fā)展郵政儲蓄銀行在民生金融、小微金融等領(lǐng)域的優(yōu)勢，支持郵政儲蓄銀行創(chuàng)造條件，擇機上市，以發(fā)揮資本市場對規(guī)范公司治理、提升風(fēng)險控制水平的促進功能，建立長期穩(wěn)定的資本補充機制?！眲⒗ケ硎尽?李國華表示，中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型正在孕育銀行業(yè)發(fā)展的歷史機遇。實體經(jīng)濟增加了“降低負債比率，調(diào)整負債結(jié)構(gòu)”的需求，融資結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了“債務(wù)融資資本化，社會融資股權(quán)化”的趨勢，要通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，搞活微觀，降低企業(yè)融資成本，增強金融對實體經(jīng)濟的支撐能力。這為商業(yè)銀行提供了廣闊的創(chuàng)新發(fā)展空間。 “與此同時，消費對GDP的增長貢獻度近十年來首次超過50%，已成為拉動經(jīng)濟增長的第一驅(qū)動力。商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域必將大有作為?！崩顕A表示。 “當(dāng)前，中國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量雖然總體可控，整體風(fēng)險抵補能力保持穩(wěn)定，但在多重因素影響下，也正在承受不良貸款雙升、盈利增速下降的發(fā)展壓力。商業(yè)銀行需要不斷適應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型要求，完善和提升風(fēng)險管理手段，提高差異化風(fēng)險經(jīng)營能力，在推進轉(zhuǎn)型，謀劃創(chuàng)新的同時，始終遵循商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)律，堅持穩(wěn)健風(fēng)險偏好，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。”李國華表示。 嚴把風(fēng)控提高管理水平 人民銀行金融穩(wěn)定局局長宣昌能就“強化銀行業(yè)風(fēng)險管理、加強資本約束”提出了兩個意見，一是商業(yè)銀行要更加關(guān)注第一還款主體的償債能力，不斷提高風(fēng)險評估和管理水平。二是商業(yè)銀行要強化資本約束，更加注重資本質(zhì)量。吸收損失是銀行資本的核心功能。 “從我國來看，商業(yè)銀行普遍資本結(jié)構(gòu)相對單一，資本補充渠道有待進一步拓展。因此，要通過引入戰(zhàn)投、公開上市，以及發(fā)行新型可吸收損失的資本債，如應(yīng)急可轉(zhuǎn)債等新型資本工具等多種渠道補充資本，不斷提高抵御風(fēng)險和吸收損失的能力。與此同時，商業(yè)銀行要根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，科學(xué)制定資本規(guī)劃，做好資本的集約化和精細化管理，強化自我約束機制。”宣昌能指出。 此外，宣昌能還透露，今年5月1日《存款保險條例》實施以來，全國已有3600多家吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)全部辦理了投保手續(xù)；截至7月末，投保機構(gòu)2015年5月和6月的應(yīng)交保費已經(jīng)全部歸集完畢。 呂家進表示，截至今年9月末，郵儲銀行的信貸資產(chǎn)不良率約為中國銀行業(yè)平均水平的一半左右，撥備覆蓋率達到274%。 他進一步表示，目前，郵儲銀行的涉農(nóng)貸款余額7000多億元，其中占比近80%的是農(nóng)戶貸款，戶均僅有6萬元左右；累計發(fā)放的小微企業(yè)貸款超過2.4萬億元，其中微型企業(yè)貸款戶均僅40余萬元，小企業(yè)貸款戶均僅230余萬元?！斑@樣的風(fēng)險政策與小額、分散、低風(fēng)險的業(yè)務(wù)策略，保證了我們?nèi)姓w系統(tǒng)性風(fēng)險水平的有效控制?！?在風(fēng)險管理技術(shù)層面，呂家進表示，郵儲銀行借鑒國際同業(yè)先進經(jīng)驗，建立了一套涵蓋財務(wù)分析、調(diào)查數(shù)據(jù)等“硬信息”和社會口碑、人脈關(guān)系等“軟信息”相結(jié)合的信貸評分技術(shù)，有效地解決了客戶信息不對稱問題。針對零售信貸客戶抵押擔(dān)保難問題，圍繞應(yīng)收賬款、農(nóng)村土地、農(nóng)機具、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)、土地流轉(zhuǎn)收益等擔(dān)保條件進行創(chuàng)新，盤活了客戶資產(chǎn)，降低了風(fēng)險敞口。積極與地方政府、擔(dān)保公司、保險公司、行業(yè)協(xié)會等機構(gòu)合作，引入多方增信機制，打造“銀政、銀擔(dān)、銀保、銀企、銀協(xié)”五大合作平臺，有效實現(xiàn)了風(fēng)險共擔(dān)。 “我們高度重視信息技術(shù)在風(fēng)險管理中的運用，目前正在運用信息技術(shù)重塑我們的業(yè)務(wù)流程。”呂家進表示。 《《《 新需求催生新模式推動融資模式創(chuàng)新 12月11日，剛剛成功完成了引入戰(zhàn)略投資者的中國郵政儲蓄銀行主辦了以“經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與商業(yè)銀行風(fēng)險管理”為主題的“2015郵儲銀行高峰論壇”。 在“創(chuàng)新融資模式”環(huán)節(jié)，中國人壽法律總監(jiān)、戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理楊帆，中國郵政儲蓄銀行金融市場部總經(jīng)理黨均章，香港聯(lián)交所首席中國經(jīng)濟學(xué)家巴曙松教授，加拿大養(yǎng)老基金投資公司高級顧問湯姆伍茲就“在當(dāng)前中國經(jīng)濟和銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展背景下，如何推動融資模式創(chuàng)新”發(fā)表了自己的看法。 融資結(jié)構(gòu)新變化 楊帆表示，改革開放三十年，我國投融資模式對經(jīng)濟的推動居功至偉，但到目前為止，“一對一”簡單的投融資模式并沒有根本改變。即便是今年以來，包括直接、間接投融資創(chuàng)新和投融資模式創(chuàng)新的情況，變化莫測，眼花繚亂，也沒有突破單一的投資機構(gòu)、側(cè)重于單一的投資項目的這種狀態(tài)。 “然而，問題是，當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)了挑戰(zhàn)，信用環(huán)境、營運可操作、風(fēng)險分散調(diào)控機制等方面需要進一步加強。在這種壓力和挑戰(zhàn)面前，我們一方面需要從量和質(zhì)上進一步加大支持國家經(jīng)濟新格局健康發(fā)展的力度，另一方面，又必須有效解決金融和實業(yè)‘兩張皮’的問題，緩解投融資機構(gòu)和企業(yè)貸款難、融資難等亟待解決的難題?！睏罘赋?。 黨均章更為具體地指出，近兩年國內(nèi)融資結(jié)構(gòu)或者融資需求的新變化有兩個特點，第一是從去年開始，中國社會存在著“存量債務(wù)資本化”的趨勢。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，特別是經(jīng)濟處于下行期，中國經(jīng)濟很重要的一個問題就是政府、企業(yè)，包括各金融機構(gòu)，要去降低債務(wù)融資比例，降低債務(wù)杠桿。 第二就是“增量融資股權(quán)化”的趨勢非常明顯。去年以來，中央政府倡導(dǎo)的關(guān)于公共設(shè)施建設(shè)包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的“PPP模式”融資，各類工商企業(yè)對于IPO的需求，已經(jīng)帶動了各類基金的火熱爆發(fā)。目前在中國境內(nèi)，形成了包括產(chǎn)業(yè)基金在內(nèi)，創(chuàng)業(yè)投資基金、風(fēng)險投資基金、天使投資基金以及并購基金等各類新的融資工具。 新需求催生新模式 巴曙松認為，融資創(chuàng)新的第一條主線是要學(xué)會從重資產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)到輕資產(chǎn)經(jīng)營。因為銀行偏好有資產(chǎn)抵押擔(dān)保，但往往是重資產(chǎn)行業(yè)更容易做資產(chǎn)抵押擔(dān)保；而在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整期，重資產(chǎn)行業(yè)恰恰是產(chǎn)能過剩的行業(yè)，如果還是沿用傳統(tǒng)的融資模式，就會把寶貴的金融資源支持給了該淘汰的這些產(chǎn)業(yè)。 黨均章表示，今年來，隨著中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級，在融資端出現(xiàn)了一種亦股亦債的融資需求，既不是傳統(tǒng)的以信貸為主體的間接融資需求，也不是直接的以股權(quán)為主體的股權(quán)融資需求。政府、企業(yè)需要這種產(chǎn)品既可以當(dāng)債務(wù)，也可以當(dāng)股權(quán)；既可以當(dāng)股權(quán)，也可以當(dāng)債務(wù)。這類產(chǎn)品，諸如現(xiàn)在社會上出現(xiàn)的永續(xù)債、可轉(zhuǎn)債、優(yōu)先股、產(chǎn)業(yè)基金等等這些產(chǎn)品。這類產(chǎn)品一方面可以有效降低政府和企業(yè)的債務(wù)杠桿，另一方面從投資者的角度，特別是商業(yè)銀行的角度，當(dāng)信貸需求下降以后，為商業(yè)銀行在資產(chǎn)配置荒下搏取相對高收益的產(chǎn)品提供了比較可靠的渠道。因此，中國的融資結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了非常大的變化，傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)已經(jīng)不能支撐商業(yè)銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。 楊帆表示，應(yīng)該以全新的銀財團投資技術(shù)架構(gòu)，推動投融資模式創(chuàng)新上臺階。一方面，當(dāng)前的中國投融資絕不能再側(cè)重于一個項目，局限于一個地區(qū)，而應(yīng)上升到地區(qū)、國家和全球戰(zhàn)略的高度和廣度，創(chuàng)新投資理念和投融資模式。用政府、民間雙重投融資資源和動力，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)，構(gòu)建全新的銀財團投資技術(shù)平臺，共同推動企業(yè)、行業(yè)、地區(qū)、國家和區(qū)域走產(chǎn)業(yè)升級、產(chǎn)業(yè)集群式發(fā)展、制造服務(wù)業(yè)三條路徑。另一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)框架整合金融機構(gòu)、上市公司等投融資資源，打造全新的“銀財團”聯(lián)動投融資技術(shù)平臺。 楊帆進一步解釋，“銀財團”聯(lián)動投融資技術(shù)平臺是銀行把上市公司具體貸款的企業(yè)和銀行、銀團貸款聯(lián)合起來。我們通過這種模式，把銀團貸款和上市公司的企業(yè)聯(lián)合起來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)上形成一個投融資的銀財團聯(lián)動投資技術(shù)平臺，形成以新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，智慧城市債權(quán)，保理聯(lián)動和PPP閉環(huán)投資運維可持續(xù)發(fā)展，推動投融資模式創(chuàng)新，提供智慧誠信型城鎮(zhèn)化建設(shè)的融資、運維、可持續(xù)性的解決方案。 巴曙松認為，郵儲銀行引進的戰(zhàn)投中有不少機構(gòu)并不是銀行業(yè)機構(gòu)，其與郵儲銀行的互動可以形成創(chuàng)新。當(dāng)前整個銀行的轉(zhuǎn)型在從“負債端主導(dǎo)”轉(zhuǎn)向“資產(chǎn)端主導(dǎo)”，資金不成為問題，關(guān)鍵是怎么從融資端做出創(chuàng)新，而且把它模式化、制度化。在當(dāng)前整個經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型、銀行業(yè)經(jīng)營壓力加大的背景下，國際、國內(nèi)金融市場的投資者對郵儲銀行的創(chuàng)新是寄予厚望的。 《《《 深挖消費金融潛力布局“供給側(cè)”改革 12月11日，在“2015郵儲銀行高峰論壇”上，中郵消費金融公司總經(jīng)理王蓉暉表示，消費在未來中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期將發(fā)揮更重要的作用。消費金融作為助推消費的重要手段，也必然迎來發(fā)展的新要求。 當(dāng)天，國際金融公司金融機構(gòu)局首席投資官員摩米娜、螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍、星展銀行香港首席執(zhí)行官龐華毅、中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授等一起對我國消費金融行業(yè)的發(fā)展進行了深入探討。 市場潛力巨大 王蓉暉表示，消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展快速、潛力巨大。截至2014年底，我國整體信貸余額85萬億元，個人消費信貸余額15.4萬億元，同比增長18.4%，在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為18.1%，而在美國，消費信貸占比超過60%，差距懸殊，相比中國龐大的人口基數(shù)和經(jīng)濟體量，消費信貸還有很大市場空間。預(yù)計未來幾年消費金融將保持20%左右的復(fù)合增長率。 王蓉暉認為，新技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)技術(shù)的應(yīng)用為消費者帶來多元化的體驗和服務(wù)。郵儲銀行自成立以來，高度重視消費金融領(lǐng)域的布局和發(fā)展，依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，逐步形成以“住房”、額度信用”、“汽車”為核心，以創(chuàng)新合作類貸款為特色的消費信貸產(chǎn)品體系。截至目前，郵儲銀行已為超過300萬城鄉(xiāng)客戶提供了全方位、多層次、專業(yè)化的消費金融服務(wù)。今年以來，累計發(fā)放消費信貸超過3000億元，結(jié)余突破了7000億元；近三年，年均復(fù)合增速近100%，其中向農(nóng)村地區(qū)投放消費貸款占比近40%，增速為城市的1.2倍。 龐華毅從另外一個角度分析了消費金融市場的潛力。他認為，因為中國市場化利率，現(xiàn)在利率在不斷的下調(diào)，一個低利率的環(huán)境將會使信貸規(guī)模越來越大，并且使得它占GDP的比重越來越大。所有這些都推動市場進入了一個非常好的時間，以后將會看到越來越多的信貸市場的繁榮發(fā)展。 “中國的消費貸款從2009年開始年均增長率是23%，這主要是76%的房貸，其中有20%是沒有抵押的貸款。中國現(xiàn)在進入了一個富裕的社會，越來越多的中產(chǎn)人群產(chǎn)生了，我們相信以后將會在沒有抵押的貸款中看到越來越多的增長。”龐華毅在發(fā)言中提供了這樣一組數(shù)據(jù)。 新技術(shù)促行業(yè)升級 陳龍表示，金融的基礎(chǔ)設(shè)施正在被改變，即對任何一個金融機構(gòu)來說，至少需要兩個非常重要的能力：第一個能力是渠道能力，就是連接資金兩端的能力，這對任何一個機構(gòu)都是非常重要的；第二個能力就是基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險甄別能力。移動互聯(lián)改變了觸達資金兩端的方式，大數(shù)據(jù)也改變了甄別風(fēng)險的方式。由于這些被改變，做消費金融的方式也在被改變。 郭田勇表示，在消費金融領(lǐng)域，銀行要朝著輕資產(chǎn)的方向走。做消費金融，要真正的做到商業(yè)可持續(xù)，就要通過創(chuàng)新。一個是要真正有效地把成本控制住。同時，又要形成一套好的風(fēng)險管理模式。 “消費金融服務(wù)本身也需要供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，只有這樣才能更好地釋放大眾的消費潛力。方向在于如何在風(fēng)險可控的前提下為大眾消費者快速提供定制化的消費金融服務(wù)。我們將更加聚焦在消費者個性需求的研究，由消費者自主的創(chuàng)造和定制個性化的消費金融服務(wù)?！蓖跞貢煴硎?。 11月20日，由郵儲銀行發(fā)起成立的中郵消費金融有限公司正式開業(yè)。王蓉暉表示，中郵消費金融公司將進一步完善消費金融數(shù)據(jù)平臺，利用地緣人緣優(yōu)勢與新技術(shù)的結(jié)合完善客戶畫像，為客戶提供分層服務(wù)，提升數(shù)據(jù)化營銷、風(fēng)控和差異化服務(wù)能力。 與此同時，郵儲銀行還將進一步升級消費金融運營體系。豐富產(chǎn)品體系，完善“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式，在流程化、集約化、智能化作業(yè)的基礎(chǔ)上，提升信貸全生命周期服務(wù)和風(fēng)控能力。進一步整合消費金融服務(wù)渠道，為客戶提供線下網(wǎng)點數(shù)量最多、線上功能豐富、多渠道產(chǎn)品和服務(wù)風(fēng)格一致、用戶體驗良好的“O2O”立體化服務(wù)渠道體系。 郭田勇表示，中國未來發(fā)展消費金融還要更多在技術(shù)上、手段上、理念上創(chuàng)新，發(fā)展消費金融未來金融服務(wù)的創(chuàng)新非常重要，無論是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，還是現(xiàn)在更多的采取大數(shù)據(jù)，都需要深入地進行拓展。