每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海    

◎每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

移動金融1.0時代是指在移動端提供金融理財、支付服務(wù)，包括銀行、支付公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等不同機(jī)構(gòu)都有布局，1.0時代的移動金融更多體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)屬性。不過，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入發(fā)展，在移動端出現(xiàn)了更多的金融創(chuàng)新，如移動端自動化授信，利用微信發(fā)放貸款等，移動金融也從1.0時代正式進(jìn)入2.0時代。

有觀點認(rèn)為，移動金融將在今年迎來爆發(fā)，那么，在2.0時代，移動金融在大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控以及創(chuàng)新方面，又將出現(xiàn)哪些變化？對此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

目前，移動金融已進(jìn)入2.0時代，其中典型的產(chǎn)品和公司包括微眾銀行第一款產(chǎn)品“微粒貸”、阿里的“花唄”以及一些創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這些產(chǎn)品和公司依賴大數(shù)據(jù)征信，充分挖掘數(shù)據(jù)價值，并盡可能和多方達(dá)成數(shù)據(jù)共享，在風(fēng)險定價能力不足的今天，這些公司在現(xiàn)有的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上做出征信決策方面的探索。

顯然，移動金融進(jìn)入2.0時代有其大背景，而移動金融因為其零邊際成本的特性，也代表著行業(yè)的未來?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，因具備快速、便捷等特性，加上面臨更加小額的需求，而移動金融能夠以接近零的邊際成本去獲取客戶，因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，移動金融是金融發(fā)展的大趨勢，并且今年將迎來大爆發(fā)。

業(yè)內(nèi)：移動金融代表未來方向

近日，第三方數(shù)據(jù)服務(wù)平臺TalkingData發(fā)布移動金融應(yīng)用行業(yè)數(shù)據(jù)報告，今年一季度，移動金融應(yīng)用的用戶數(shù)達(dá)7.6億，增幅高達(dá)130%。

目前，各大銀行、券商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，都在移動金融領(lǐng)域進(jìn)行布局，各個金融細(xì)分領(lǐng)域，都有對應(yīng)的移動應(yīng)用和服務(wù)可供用戶選擇。支付、銀行、證券等細(xì)分行業(yè)相繼成熟，記賬、信用卡管理等更多移動金融新形態(tài)出現(xiàn)。

余額寶的出現(xiàn)引爆了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，各種“寶寶類”余額理財產(chǎn)品層出不窮，而在銀行端，手機(jī)銀行在支付和理財方面也早有涉及。

2013年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而今年移動金融將迎來爆發(fā)，因在諸多方面存在優(yōu)勢，也預(yù)示著移動金融是金融發(fā)展的大趨勢。

主推移動金融的麥子金服董事長黃大容告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢體現(xiàn)在三個方面：大數(shù)據(jù)支持、用戶體驗、交易成本降低，隨著移動金融的服務(wù)內(nèi)涵不斷豐富，重力感應(yīng)、二維碼識別、手機(jī)定位等移動技術(shù)不斷出現(xiàn)，極大地方便了用戶隨時隨地享受智能化、信息化的金融服務(wù)，尤其是移動社交網(wǎng)絡(luò)的興盛，也改變了營銷的模式，可以說移動金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的升級模式，代表了未來的方向”。“移動金融具備快速、便捷等特性，隨著移動設(shè)備的普及，消費(fèi)者也在迅速地由PC端向移動端轉(zhuǎn)移。移動金融將面臨更加小額的需求，這就需要實現(xiàn)全自動地通過互聯(lián)網(wǎng)的模式進(jìn)行銷售，在無人工成本的條件之下，借助移動互聯(lián)網(wǎng)的方法，能夠接近零的邊際成本去獲取客戶。”維信理財總裁廖世宏告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

正是移動金融背后依賴的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)面對的是一個長尾市場，能夠以低成本或者零邊際成本獲客，移動金融也能軋平時間與空間的限制。

P2P平臺貸款端創(chuàng)新不足

近日，騰訊旗下的微眾銀行第一款產(chǎn)品—“微粒貸”已在QQ錢包平臺上線。作為一家完全架設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)上的民營銀行，此舉具有標(biāo)志性意義。

而維信理財日前也對外發(fā)布了“卡卡貸”智能金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品基于卡卡貸微信公眾號，通過簡單的方法填寫資料，便可以在1分鐘內(nèi)獲得授信，最快15分鐘內(nèi)放款，而整個過程并沒有任何人工參與。此外，手機(jī)貸、微額速達(dá)等公司也涉足到這一領(lǐng)域。

上面兩種互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，或者說移動互聯(lián)網(wǎng)小貸產(chǎn)品，和此前的1.0時代的金融理財有著本質(zhì)的區(qū)別。

以P2P行業(yè)為例，記者了解到，九成P2P公司都在移動端有布局，不過僅限于理財端，在貸款端無法進(jìn)行更多的創(chuàng)新。

正是基于在移動端貸款領(lǐng)域的突破，移動金融2.0時代正式來臨。而在2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)金融公司必須依賴大數(shù)據(jù)進(jìn)行充分的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)共享，其難度也遠(yuǎn)超1.0時代，不過這也體現(xiàn)移動金融正在向金融的本質(zhì)回歸。

黃大容告訴記者，“這代表了從單純的技術(shù)應(yīng)用到完善金融服務(wù)的升級，依靠移動終端，未來可以完成很多傳統(tǒng)金融的固有動作，而貸款端的難度就是在移動技術(shù)環(huán)境下如何借助新的評判標(biāo)準(zhǔn)保證借款的安全與風(fēng)險可控，這需要大數(shù)據(jù)的積累和分享。”

手機(jī)貸CEO俞亮認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)理財拼流量、品牌認(rèn)知信任度，信貸的核心是風(fēng)險識別管理；理財端是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品屬性、貸款端更偏向銀行產(chǎn)品屬性。大數(shù)據(jù)在精準(zhǔn)營銷、社交關(guān)系、網(wǎng)購交易等領(lǐng)域成熟應(yīng)用積累到一定階段，使得手機(jī)貸有機(jī)會采集上述數(shù)據(jù)源作為征信依據(jù)，建立風(fēng)控模型執(zhí)行信用評分，進(jìn)而完成從互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)揭苿踊ヂ?lián)網(wǎng)信貸的跨越。

“中間的難點在于，如何從大量原始數(shù)據(jù)中挑選出與個人信用高度關(guān)聯(lián)的可信賴維度，多重的維度進(jìn)行交叉驗證，同時又要根據(jù)不同細(xì)分客群的差異、市場經(jīng)濟(jì)周期的變化不斷的校準(zhǔn)變量，達(dá)到精準(zhǔn)風(fēng)險識別。”俞亮告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

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移動金融獲政策助力 創(chuàng)新多在消費(fèi)金融領(lǐng)域

◎每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

從記者目前了解的情況來看，大數(shù)據(jù)存在已久，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用國外已比較成熟，而國內(nèi)則處于剛剛起步的階段。不過，隨著中國征信市場的放開，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日臻完善，加上央行今年1月已經(jīng)發(fā)布指導(dǎo)意見，移動金融2.0時代將迎來大好發(fā)展機(jī)遇，大數(shù)據(jù)風(fēng)控時代已經(jīng)到來?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，目前，業(yè)內(nèi)普遍采用信用評分卡模型進(jìn)行風(fēng)險定價，使用傳統(tǒng)變量（信貸）和大數(shù)據(jù)如電商、社交和網(wǎng)絡(luò)行為記錄判斷還款意愿和還款能力，而由于互聯(lián)網(wǎng)信貸依賴程序系統(tǒng)判斷，需要標(biāo)準(zhǔn)化的篩選處理，個人的收入、誠信水平比較容易量化判斷，創(chuàng)新的領(lǐng)域多在消費(fèi)金融領(lǐng)域。

個人消費(fèi)貸款市場需求迫切

從1.0到2.0，是什么促使移動金融的業(yè)態(tài)發(fā)生了改變？

維信理財總裁廖世宏告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“風(fēng)控需要一個試錯的過程，需要不斷改善，大數(shù)據(jù)風(fēng)控相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈和技術(shù)在走向成熟，比如反欺詐、電子合同、身份驗證等相關(guān)產(chǎn)業(yè)取得了新的進(jìn)步，促使大環(huán)境向好的方向轉(zhuǎn)變。”

手機(jī)貸CEO俞亮也向記者表示，信貸中的風(fēng)險預(yù)測需要做到99%，在國內(nèi)征信大環(huán)境不透明的條件下，鮮有冒險者在這個領(lǐng)域嘗試突破，自然會處于觀望狀態(tài)。近幾年，政府倡導(dǎo)建立誠信社會，批核第一批個人征信牌照。各類征信數(shù)據(jù)源得以合法獲取、商業(yè)運(yùn)用，政策導(dǎo)向的改變推動互聯(lián)網(wǎng)在線信審逐步成熟。

事實上，單從自動化授信來說，PC端的難度遠(yuǎn)小于移動端，因為PC端能夠更好地獲取用戶數(shù)據(jù)并加以分析，而移動端則對一些數(shù)據(jù)無法加以挖掘并利用，所以在初期探索中，多以個人小額消費(fèi)借款為主。

“個人消費(fèi)貸款具有零散化、額度低、易營銷等特點，是（目前）最為迫切的市場需求”，麥子金服董事長黃大容告訴記者。

如業(yè)內(nèi)預(yù)期的那樣，政府在政策層面對互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動金融有足夠的支持。今年1月，央行印發(fā)了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)移動金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法。

與此同時，隨著阿里等公司表示將推“刷臉”支付，以及有商業(yè)銀行推出掌靜脈存取款業(yè)務(wù)，生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用受到前所未有的關(guān)注，而生物技術(shù)識別和身份驗證技術(shù)的提高，也將使得移動金融公司大幅提高風(fēng)控能力。

信息共享是大數(shù)據(jù)風(fēng)控前提

目前，市場上有關(guān)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的爭議較多，其風(fēng)控模型也十分復(fù)雜。據(jù)了解，維信理財在實踐中建立起包括攔截引擎、反欺詐引擎、大數(shù)據(jù)引擎、分析引擎、評分引擎、決策引擎、支付引擎和機(jī)器學(xué)習(xí)引擎體系。

在諸多風(fēng)控程序中，反欺詐是最重要的程序之一。“我們通過長期的數(shù)據(jù)積累和研發(fā)，建立了反欺詐信息庫，通過這樣的方式可以進(jìn)行后端有效的掃描和識別。用戶申請我們這款產(chǎn)品貸款后，第一步會經(jīng)過攔截引擎，我們依靠長期積累的一些比如說黑名單、白名單、關(guān)注名單，加上我們也和同行進(jìn)行互換和分享，由此實現(xiàn)過濾。”廖世宏稱。“首先，我們看重的是反欺詐系列數(shù)據(jù)，規(guī)避偽冒風(fēng)險；其次，通過收入等穩(wěn)定性數(shù)據(jù)（即還款能力）來推導(dǎo)未來；最后，對個人誠信意愿行為進(jìn)行評判預(yù)測，測量信用風(fēng)險。通過大量的樣本測試得到模型，優(yōu)化模型、篩選維度、求證變量的關(guān)聯(lián)度。”俞亮稱。

據(jù)悉，在風(fēng)控決策上，行業(yè)通行的做法是，用戶授權(quán)獲取互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，包括用戶的消費(fèi)行為，操作行為等方面數(shù)據(jù)，通過用戶的消費(fèi)、社交及相關(guān)的生活偏好等信息，建立類似信用卡的評分模型。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控需要依賴龐大的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)的共享是前提。對此，黃大容表示，大數(shù)據(jù)共享以及深度挖掘，可以讓很多民間創(chuàng)業(yè)型公司少走很多彎路，也能保證行業(yè)健康發(fā)展和民眾投資互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，未來希望國家征信數(shù)據(jù)向民間開放。“目前，維信理財已經(jīng)和中國電信這樣的運(yùn)營商開展戰(zhàn)略合作，還與一些國內(nèi)領(lǐng)先的電子商務(wù)平臺和第三方支付機(jī)構(gòu)開展合作，未來還希望與更多的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。”廖世宏表示，通過前期的談判，維信理財與中國電信翼支付達(dá)成了消費(fèi)金融等多方面的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

俞亮也表示，一年之前，手機(jī)貸產(chǎn)品上線初期，就與業(yè)內(nèi)各大征信機(jī)構(gòu)開展合作，幾乎覆蓋市場上所有的機(jī)構(gòu)。