每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜廖丹    

新的監(jiān)管制度出爐在即，萬能險有望迎來新的發(fā)展時期。

20日，《每日經濟新聞》記者從業(yè)內獲悉，銀保監(jiān)會人身險部近日起草了《萬能型人身保險管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），在經營管理、產品管理、賬戶管理、資金運用管理、銷售管理、風險管理和信息披露等方面作出擬定。

根據《征求意見稿》，除終身壽險、兩全保險和年金保險外，其他產品和附加險不得設計成萬能型。萬能險的保險期限不得低于五年。保險公司可以通過合理調整退保費用、部分領取費用、保單持續(xù)獎金等產品設計要素延長保單實際存續(xù)期限，進一步滿足消費者長期保障需求。

在規(guī)范保險公司萬能險賬戶管理和資金運用管理方面，《征求意見稿》要求不得以萬能單獨賬戶的資金與保險公司的其他資產或其他賬戶進行不正當交易和利益輸送。未上市權益類資產、不動產類資產和其他金融資產的投資余額不得超過賬戶價值的50%，其中單一項目的投資余額不得超過賬戶價值的10%。

萬能險的保險期限不得低于五年

根據《征求意見稿》，萬能險的保險期限不得低于五年。保險公司可以通過合理調整退保費用、部分領取費用、保單持續(xù)獎金等產品設計要素延長保單實際存續(xù)期限，進一步滿足消費者長期保障需求。保單持續(xù)獎金發(fā)放時點不得早于第五個保單年度末。

同時，《征求意見稿》還鼓勵保險公司開發(fā)保險期限二十年及以上的萬能險，結合附加重大疾病保險、附加意外傷害保險等方式，進一步提高萬能險風險保障水平。

在保險公司銷售人員資質方面，《征求意見稿》也提出嚴格要求，銷售人員銷售萬能險應滿足以下條件：具有1年以上保險銷售經驗，并無不良記錄；接受過必要的專項培訓，并通過專項測試；銀保監(jiān)會要求的其他條件。

保險公司銷售萬能險產品，應當體現產品的保險屬性，不得存在使用“利息”“預期收益”等詞語宣傳產品；不得將萬能險產品與其他金融產品進行混同；不得為萬能險產品提供間接或隱性擔保；不得為謀取機構或人員的利益，誘導投保人退保，變相縮短產品實際存續(xù)期限；以及銀保監(jiān)會認定的其他情形。

不得通過調整虛增賬戶投資收益

在賬戶管理方面，《征求意見稿》提出，保險公司不得以萬能單獨賬戶的資金與保險公司的其他資產或其他賬戶進行不正當交易和利益輸送。

此外，保險公司應當用萬能單獨賬戶資產的真實投資收益進行保單利益結算，不得通過調整賬戶資產、調高賬戶資產價值等方式虛增賬戶投資收益。

具體而言，保險公司應當主要根據萬能單獨賬戶資產的實際投資狀況并結合對未來投資收益率的預期等因素，合理審慎地確定萬能險結算利率，并定期評估結算利率水平對公司資產負債匹配狀況的影響，根據評估情況動態(tài)調整結算利率。

當萬能單獨賬戶同時滿足以下條件時，當月實際結算利率應當不高于最低保證利率與當月財務投資收益率的較大者。一是月度財務投資收益率連續(xù)三個月小于實際結算利率；二是年內累計財務投資收益率連續(xù)三個月小于實際結算利率；三是特別儲備余額不能彌補投資收益率與實際結算利率的年內累計差額。

其中，財務投資收益率=（投資收益+公允價值變動損益+其他收益-資產減值損失）/資金運用平均余額×100%。

嚴格控制高風險類資產投資比例

在資金運用風險管理方面，《征求意見稿》提到，保險公司運用萬能險資金投資，應當嚴格控制高風險（類）資產投資比例、行業(yè)和單一品種以及單一交易對手投資比例等，密切監(jiān)控相關風險敞口，確保其在自身風險承受能力和資本覆蓋能力之內。

《征求意見稿》還規(guī)定，保險公司應當合理確定萬能單獨賬戶所投資資產的期限，加強萬能單獨賬戶流動性管理。萬能單獨賬戶流動性管理應符合以下要求：

一是流動性資產的投資余額不得低于賬戶價值的5%；二是未上市權益類資產、不動產類資產和其他金融資產的投資余額不得超過賬戶價值的50%，其中單一項目的投資余額不得超過賬戶價值的10%。流動性資產、未上市權益類資產、不動產類資產和其他金融資產的分類和定義遵照銀保監(jiān)會資金運用相關監(jiān)管規(guī)定。

保險公司應當按照銀保監(jiān)會要求，向銀保監(jiān)會及其派出機構提交萬能險經營情況年度報告，于次年3月1日前與年度產品總結報告一同報送。

銀保監(jiān)會及其派出機構應當結合非現場監(jiān)管和萬能險經營情況年度報告，定期對萬能險業(yè)務活動進行評估。對評估發(fā)現有重大缺陷和問題的保險公司，銀保監(jiān)會及其派出機構可以要求其制定整改方案，限期整改。情節(jié)嚴重逾期未整改的，可依據相關法律法規(guī)采取進一步監(jiān)管措施或實施行政處罰。

封面圖片來源：攝圖網