每經記者｜袁園    每經編輯｜文多    

2019年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布《健康保險管理辦法》，規(guī)定保險公司可以在保險產品中約定對長期醫(yī)療保險產品進行費率調整。

但具體怎么調呢？距今近半年后，相關標準終于出爐了。

4月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于長期醫(yī)療保險產品費率調整有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），對于其中可能涉及到的問題作出了詳細規(guī)定，這也這意味著長期可調整費率的醫(yī)療險真正到來了。

旨在解決長期醫(yī)療險缺位問題

隨著“百萬醫(yī)療險”等產品的普及，消費者對于醫(yī)療險的認知大大提高，低保費、高保障的“百萬醫(yī)療險”產品成為很多消費者的選擇，也成為近年來發(fā)展最快的險種之一。

數據顯示，2019年，醫(yī)療保險原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)總保費增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%。醫(yī)療保險作為健康保險的主要險種之一，受到了消費者熱烈歡迎和市場廣泛關注。

只是，從期限來看，絕大部分為1年期業(yè)務，長期醫(yī)療險產品較少，不能有效滿足人民群眾長期健康保障需求。

但保險公司開發(fā)長期醫(yī)療險產品的意愿不足，原因無他，在以社保作為主要支付方的醫(yī)療費用支付體系下，保險公司話語權太弱，難以在醫(yī)療過程中實施有效控費。

為從根本上解決這些問題，2019年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布《健康保險管理辦法》，規(guī)定保險公司可在保險產品中約定對長期醫(yī)療險產品進行費率調整，其主要目的是引導保險公司開發(fā)銷售長期產品。這一規(guī)定既能有效解決短期醫(yī)療險無法續(xù)保（如因產品停售等情況）的問題，同時也符合國際通行做法。

但在《健康保險管理辦法》中，關于長期醫(yī)療險費率調整的規(guī)定內容較少，沒有明確指出保險公司可以怎么去進行費率調整。

《健康保險管理辦法》中對長期醫(yī)療險的費率調整的規(guī)定。圖片來源：中國政府網截圖

基于此，銀保監(jiān)會在研究借鑒國際經驗的基礎上，出臺了《通知》。此舉旨在規(guī)范費率可調的長期產品開發(fā)銷售行為，保護消費者合法權益。

銀保監(jiān)會相關負責人表示，長期保險產品費率調整在我國尚屬新鮮事物，但從國際市場來看已相對成熟，特別是在醫(yī)療保險領域，已成為美國、英國、韓國等多個國家或地區(qū)的普遍做法。

自然定價的長期醫(yī)療保險可調費率

對于長期保險產品費率如何調整，《通知》從五大方面進行了詳細規(guī)定：費率可調產品的范圍、基本要求、產品條款及說明書相關內容、信息披露要求、規(guī)范保險公司銷售行為。

具體來看，在命名方面，費率可調的長期醫(yī)療保險產品名稱應當包含“××醫(yī)療保險（費率可調）”字樣；

在資格方面，保險公司開發(fā)設計費率可調的長期醫(yī)療保險產品，僅限于以自然費率定價，且保險期間超過一年，或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險產品；

在調整方式上，長期醫(yī)療保險產品應當以單個產品為單位進行費率調整，首次費率調整時間應當不早于產品上市銷售之日起滿3年，每次費率調整的時間間隔不得短于1年；

在相關產品的條款中，應當對費率調整的相關情況進行詳細說明。這些說明包括但不限于：費率調整的具體觸發(fā)條件，包括具體指標和調整標準，首次費率調整的時間以及后續(xù)費率調整的最短時間間隔，每次費率調整的上限，每次費率調整的流程，包括公示方式、公示期間等，公司向投保人告知費率調整事項的時間、方式，以及投保人對于費率調整的權利、義務等。

圖片來源：攝圖網

銀保監(jiān)會相關負責人表示，《通知》制定過程中，銀保監(jiān)會廣泛征求各方面意見，充分借鑒國際經驗，確定了四大原則，分別是鼓勵產品創(chuàng)新、堅持市場化導向、強化信息披露、保護消費者合法權益。

因此，在《通知》中也可以看到這樣的要求——相關產品如果存在這幾種情形之一的，當年度不得上浮費率，比如：上一年度該產品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費率可調的長期醫(yī)療保險產品平均賠付率10個百分點及以上；上一年度該產品發(fā)生群訪群訴糾紛等。

有利于長期醫(yī)療險健康發(fā)展

《通知》通過細化相關規(guī)定，解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙，明確傳達了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療保險的積極信號，將有利于促進長期醫(yī)療險的健康發(fā)展，更好地保障消費者權益。

銀保監(jiān)會相關負責人表示，《通知》有利于豐富產品供給，助推醫(yī)療保險市場健康發(fā)展。通過費率調整機制的引入，保險公司能夠在一定程度上規(guī)避醫(yī)療費用通脹風險，開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產品的意愿進一步增強。同時，《通知》參考借鑒其他國家做法，將費率調整的決定權交由公司，有利于進一步激發(fā)市場活力，豐富產品供給。

此外，《通知》的發(fā)布有利于更好地保障保險消費者合法權益。一方面，《通知》對保險公司費率調整行為進行了規(guī)范，明確規(guī)定了保險公司費率調整應當履行的信息披露和告知義務，也強調保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化的費率調整政策，有利于防止保險公司隨意調費、無依據調費。另一方面，通過大力發(fā)展長期醫(yī)療保險產品，將更好地滿足消費者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化、或者保險公司產品停售而無法續(xù)保的風險，較好解決了消費者的后顧之憂。

“相比于均衡保費，自然費率定價更符合可調費產品的定價理念。”有業(yè)內人士在跟記者交流時表示，但是長期醫(yī)療險的調費監(jiān)管必須匹配必要的行業(yè)基礎設施，以給予保險公司定價的參考，同時引導行業(yè)的調費行為。

圖片來源：攝圖網

據悉，在美國醫(yī)療險的經營實踐中，存在兩種調費思路：一種是在初始定價時充分考慮未來發(fā)生率的惡化，保證在未來相當一段時期內不調整費率，或者盡量延緩調費周期的到來，但一旦進入調費周期，每次調費幅度較大；一種是初始定價貼近當前的最優(yōu)估計，未來預期每年都會有小幅度調費。

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