近日，中融民信發(fā)力O2O，除了旗下互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺——民信貸，采用線上線下結(jié)合的O2O的模式之外，更是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式的第二大業(yè)務(wù)——民信金融超市（以下簡稱民信金超）。

“采用O2O的運營模式，可以使線上和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合，實現(xiàn)線上與線下業(yè)務(wù)的資源共享和優(yōu)勢互補?！泵裥趴偛美鋮柗治鲋赋觯唧w到風(fēng)控體系，其公司比較完善，使得通常的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查等三個環(huán)節(jié)形成完整的閉環(huán)。

“貸前調(diào)查＋貸中審查＋貸后檢查”閉環(huán)的風(fēng)控體系

據(jù)介紹，民信主要采用線上線下結(jié)合的O2O的模式，依托中融民信線下的140多家分支機構(gòu)，以及數(shù)千人的專業(yè)團隊，將線下財富機構(gòu)與線上平臺打通。同時，民信金超也形成覆蓋P2P理財平臺民信貸+線上金融超市+140多家分支機構(gòu)的O2O金融服務(wù)模式。

“P2P平臺的核心首先是安全，其次才是收益。P2P雖然形式多樣，但其金融的本質(zhì)不會改變，這是行業(yè)健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。采用O2O的運營模式，可以使線上和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合，實現(xiàn)線上與線下業(yè)務(wù)的資源共享和優(yōu)勢互補，特別從風(fēng)控的角度，線下360度的實地盡職調(diào)查，可以對借款人及企業(yè)有著更詳盡可靠的了解，有助于降低投資風(fēng)險?！崩鋮柋硎?。

相關(guān)部門的調(diào)研報告此前也指出，O2O模式是比較適合中國國情的模式，這種模式下，P2P平臺線上完成籌資，通過互聯(lián)網(wǎng)獲客優(yōu)勢引入投資人流量；線下完成借款人的開發(fā)以及信用的審核。很多P2P網(wǎng)貸公司也通過在線下設(shè)立門店，或者與小貸公司合作的形式來成立營銷團隊。

其實，不管怎樣的模式，風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)難以規(guī)避的話題。

“P2P行業(yè)最大的風(fēng)險是信用風(fēng)險，由于網(wǎng)貸征信體系的‘先天不足’，導(dǎo)致個人信用認(rèn)證體系不完善且不透明，包括個人信用記錄、社保號、個人納稅、銀行賬號等，查詢和驗證比較困難，從而間接增大了征信成本。而P2P網(wǎng)貸機構(gòu)為降低征信成本，在征信環(huán)節(jié)草草了事，加上P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的‘后天缺位’，又使得P2P網(wǎng)貸為擴大經(jīng)營規(guī)模，很容易形成違規(guī)沖動?！袄鋮柋硎?。

冷厲同時談到，互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱造就了無數(shù)的公司應(yīng)風(fēng)而起，短時間內(nèi)就有眾多公司搭灶架鍋而成立，但整體行業(yè)的發(fā)展時間尚短，缺乏相關(guān)部門的監(jiān)管，法律政策等也相對匱乏，造成行業(yè)內(nèi)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路事件層出不窮。安全，成為了整個行業(yè)健康發(fā)展的重中之重。而民信從成立之初，就將“安全風(fēng)險管理”作為企業(yè)的立足之本，在這方面民信公司花了大量的人力物力去確保安全，管控風(fēng)險。

對于風(fēng)控，冷厲進一步透露，民信公司本身有著完善的風(fēng)控體系，使得通常的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查等三個環(huán)節(jié)形成完整的閉環(huán)。特別是與國內(nèi)領(lǐng)先的征信平臺和大數(shù)據(jù)公司合作，確保信貸審核的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。同時民信還擁有一支具有深厚金融背景的風(fēng)控團隊，大多為長期從事銀行等金融行業(yè)的專業(yè)資深人士，他們把金融行業(yè)先進的風(fēng)控理念引入到了民信的血液當(dāng)中。

致力于綜合性金融集團

面對當(dāng)前經(jīng)濟現(xiàn)狀和各種理財產(chǎn)品收益下滑，一時之間“資產(chǎn)配置荒”引起互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士的擔(dān)憂。

“在宏觀經(jīng)濟下行的背景下，網(wǎng)貸平臺正在慢慢減速和收縮，主要是對資產(chǎn)端的風(fēng)控更加嚴(yán)格，資產(chǎn)供應(yīng)有所減少。不僅是P2P，目前整個資產(chǎn)管理行業(yè)都面臨著優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)缺乏的問題，很多保理、信托等各種公司都面臨這種問題。投資人對平臺的認(rèn)可會有累積效應(yīng)，不管是人數(shù)還是金額，后期增速會越來越快；但資產(chǎn)端不一定能夠有同樣的增幅，因為資產(chǎn)受很多客觀因素的影響，比如行業(yè)、地區(qū)經(jīng)濟周期等，瓶頸很多時候可能是在這里?！崩鋮柋硎?。

他還進一步介紹到，民信會先采取多種模式，選擇與優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)提供方合作，例如民信最近推出的政信類產(chǎn)品“政融寶”以及助推三農(nóng)發(fā)展的“糧滿倉“產(chǎn)品，同時通過“資產(chǎn)合作方+平臺”兩道風(fēng)險把控，將平臺資產(chǎn)風(fēng)險降至最低。隨著平臺的不斷發(fā)展，在加強與這些資產(chǎn)渠道合作的同時，不斷加強自身的產(chǎn)品研發(fā)與風(fēng)控實力建設(shè)，發(fā)掘更多的垂直細分市場，進一步加強優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取能力，更好地抓住優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的主動選擇權(quán)，致力于將自己打造成一家現(xiàn)代化綜合性金融集團。

談及目前火熱的征信，冷厲則表示，P2P平臺建立征信系統(tǒng)，一方面P2P投資人可以快速獲取借款人的信用記錄，從而大大降低P2P平臺的投資風(fēng)險；另一方面央行征信系統(tǒng)得以共享P2P平臺個人對個人的信用信息，從而實現(xiàn)多層面的數(shù)據(jù)擴容和信息覆蓋。事實上，與央行征信系統(tǒng)相比，網(wǎng)貸平臺和民間借貸的數(shù)據(jù)更為活躍，這些信息對央行征信系統(tǒng)的反哺，更有助于形成日益穩(wěn)定和全面的個人征信體系。 （文/如風(fēng)）