每經(jīng)記者｜肖世清    每經(jīng)編輯｜廖丹    

隨著數(shù)字經(jīng)濟時代到來，對各行各業(yè)而言，大數(shù)據(jù)的重要性愈發(fā)凸顯。例如，大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的使用，可以減少管理各種金融活動所需的精力和時間，也有助于其實現(xiàn)重塑業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

從銀行角度來看，銀行各個部門都掌握一定的數(shù)據(jù)，但部門之間如何把數(shù)據(jù)充分利用起來，如何篩選有價值的信息及提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，又應(yīng)如何掌控好數(shù)據(jù)使用邊界，這些都是銀行業(yè)當(dāng)前面臨的考題。

對此，《每日經(jīng)濟新聞》記者近日專訪了清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華，而他本人剛卸任華夏銀行行長一職，他也對當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)據(jù)使用情況發(fā)表了自己的見解。

張健華在2022清華五道口全球金融論壇上演講 圖片來源：主辦方供圖

金融機構(gòu)也應(yīng)關(guān)注一些公共平臺的數(shù)據(jù)

就如何看待國內(nèi)大數(shù)據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀，張健華對每經(jīng)記者表示，我們現(xiàn)在正處于數(shù)字經(jīng)濟時代，大數(shù)據(jù)也是一種生產(chǎn)資料，它實際上是有價值的，但是有價值它不一定能實現(xiàn)。同時，數(shù)據(jù)也有一些特殊的自身特征：一是非競爭性，由于目的不同，大量的數(shù)據(jù)只要不損害原有主體權(quán)益，其實對其他人沒有損害；

二是范圍經(jīng)濟，數(shù)據(jù)集互補和匯聚后可以提取更多的信息洞見和經(jīng)濟價值，能夠使數(shù)據(jù)更加聚集；

三是非因果性，“小數(shù)據(jù)”強調(diào)“準(zhǔn)確性”和“因果性”，而大數(shù)據(jù)更注重“概率性”和“相關(guān)性”，需要相適應(yīng)的流通路徑；

四是多維權(quán)益，數(shù)據(jù)不適合采用“絕對性”的所有權(quán)，應(yīng)將重點放在促進數(shù)據(jù)分享和保障數(shù)據(jù)生產(chǎn)激勵的制度設(shè)計上。

對于如何篩選有價值的信息，張健華對每經(jīng)記者表示：“數(shù)字經(jīng)濟到來之前，很多金融機構(gòu)沒有意識到自身數(shù)據(jù)的價值，挖掘得不夠充分，在外部引流、獲客、數(shù)據(jù)場景化建設(shè)方面存在準(zhǔn)備不足的問題。還有一些智能場景，有些是數(shù)據(jù)化的，我們自身可以直接引入，還有一些是非數(shù)據(jù)化的，通過現(xiàn)在的一些技術(shù)手段可以把它抓取過來，把一些行為特征作為可識別的數(shù)據(jù)。”

此外，張健華表示：“對于金融機構(gòu)而言，數(shù)據(jù)也分內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)。金融機構(gòu)很多數(shù)據(jù)來源于內(nèi)部，但是目前在大數(shù)據(jù)時代更多來源于外部，外部數(shù)據(jù)有很多，大家都在建一些自己的平臺。我原來在華夏銀行工作，我們也有自己的數(shù)據(jù)獲取渠道。外部數(shù)據(jù)當(dāng)然有公共的、有平臺的、有私有的，金融機構(gòu)也應(yīng)該更多地關(guān)注一些公共平臺的數(shù)據(jù)，探索怎么樣才能在目前的情況下把它價值最大化。”

打通數(shù)據(jù)需要用市場化手段建立一種機制

關(guān)于銀行各部門之間應(yīng)如何把數(shù)據(jù)充分利用起來，張健華坦言：“要使數(shù)據(jù)價值最大化，必須把它打通，建立一個公共數(shù)據(jù)庫，但也是說起來容易做起來不太容易，因為數(shù)據(jù)的來源不一樣，權(quán)屬也不一樣，隨后應(yīng)用場景和需求也不一樣。在這種情況下，公共數(shù)據(jù)比較容易使用，現(xiàn)在管理層都意識到要建立一些公共的數(shù)據(jù)平臺，是希望能夠共享。”

“但是還有很多的私有數(shù)據(jù)，比如，當(dāng)前一些互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生的數(shù)據(jù)怎樣使用，還有銀行的數(shù)據(jù)，這也屬于私有數(shù)據(jù)。”張健華指出。

采訪中，張健華提到：“要打通數(shù)據(jù)，需要一種市場化手段，如果不建立一種機制，包括共享機制、利潤分成機制，這個目標(biāo)是很難實現(xiàn)的。”

他進一步指出，從原則上講，因為數(shù)據(jù)是資源，尤其在數(shù)字經(jīng)濟時代，它實際上已經(jīng)轉(zhuǎn)換成一種生產(chǎn)資料了。如果說數(shù)據(jù)有價值得到普遍的認(rèn)同，那么價值要實現(xiàn)，還是要用市場化的手段去建立一個機制，就包括如何在數(shù)據(jù)生產(chǎn)者、數(shù)據(jù)擁有者和數(shù)據(jù)使用者之間建立合理的關(guān)系。

張健華對記者表示，除了原則問題，還應(yīng)該考慮到技術(shù)問題。他指出：“其實技術(shù)存在的問題更多，包括這些數(shù)據(jù)的真實性、消費者保護個人隱私數(shù)據(jù)。公共數(shù)據(jù)的使用邊界比較清晰，但公共數(shù)據(jù)里也涉及到一些個人隱私，比如說個人的醫(yī)療保險情況，個人去了哪個醫(yī)院看病，看了什么病，這是具有高度私密性的數(shù)據(jù)。”

在張健華看來，這些數(shù)據(jù)能不能被輕易地調(diào)取或者拿去使用，要非常慎重。

以金融行業(yè)為例，他指出：“金融需要用到數(shù)據(jù)的時候，實際上就精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險控制兩個環(huán)節(jié)，初始的精準(zhǔn)營銷就是定位，包括對哪類客戶采取什么樣的營銷方式，這會使用到數(shù)據(jù)。風(fēng)險控制環(huán)節(jié)上，成功獲客之后，比如有了授信業(yè)務(wù)，后續(xù)會對數(shù)據(jù)進行整理加工，建立風(fēng)險控制模型，這些環(huán)節(jié)都會用到數(shù)據(jù)，但怎么去用這些數(shù)據(jù)，是一個值得深思的問題，同時，使用還是需要非常慎重。”