每經(jīng)記者｜張卓青    每經(jīng)編輯｜陳星    

近些年，個(gè)人信息泄露事件頻上熱搜。從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信息泄露丑聞，到個(gè)人信息販賣形成黑產(chǎn)業(yè)鏈，凡此種種無(wú)不讓人觸目驚心，而個(gè)人信息保護(hù)也越來(lái)越受到消費(fèi)者的關(guān)注。

2020年12月16日至18日，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在北京舉行。會(huì)議提出，要完善平臺(tái)企業(yè)壟斷認(rèn)定、數(shù)據(jù)收集使用管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的法律規(guī)范。今年初，央行開(kāi)始就《征信業(yè)務(wù)管理辦法》公開(kāi)征求意見(jiàn)，《辦法》也非常注重對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)。

信息的采集者也就是平臺(tái)企業(yè)在收集個(gè)人用戶信息過(guò)程中的邊界究竟該如何劃定？在防止數(shù)據(jù)壟斷方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)該如何進(jìn)行監(jiān)管？企業(yè)和社會(huì)如何合力緩解當(dāng)下年輕人過(guò)度借貸？針對(duì)這些問(wèn)題，近期，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪了國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)陳道富。

（圖片來(lái)源：金融科技助力可持續(xù)發(fā)展研討會(huì)提供）

可從三個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行規(guī)范

陳道富表示，金融數(shù)據(jù)的收集是個(gè)人信息數(shù)據(jù)收集里的一個(gè)子集，金融數(shù)據(jù)信息的使用會(huì)涉及到個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)的安全，所以對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，這些信息的使用往往與金融決策有關(guān)，如信貸、保險(xiǎn)等，一旦泄密會(huì)給個(gè)人帶來(lái)巨大的影響和沖擊。因此相對(duì)其他的數(shù)據(jù)保護(hù)，金融數(shù)據(jù)保護(hù)和授權(quán)可能會(huì)更加嚴(yán)格。

他談到《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中對(duì)于個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集和使用加工做了一個(gè)規(guī)范，可以視作是對(duì)個(gè)人信息在金融領(lǐng)域的使用、管理上的探索。

從這個(gè)探索中可以看到，監(jiān)管層對(duì)個(gè)人具有金融使用目的的信息或者信用信息，采取了更加嚴(yán)格的牌照管理。當(dāng)然，為了更好平衡數(shù)據(jù)行業(yè)發(fā)展和征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，可能需要采取多級(jí)牌照的方式管理，給主要收集和使用行為數(shù)據(jù)、提供數(shù)據(jù)加工和模型技術(shù)等的第三方提供更大的發(fā)展空間。

對(duì)于平臺(tái)企業(yè)而言，可以從三個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)進(jìn)行規(guī)范——數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)、數(shù)據(jù)加工處理環(huán)節(jié)、數(shù)據(jù)使用環(huán)節(jié)。

在收集環(huán)節(jié)，應(yīng)該追求“最少、必要”原則，不能過(guò)度收集數(shù)據(jù)，在收集過(guò)程中應(yīng)該有指定用途，客戶應(yīng)該有足夠的知情權(quán)和授權(quán)。

在加工處理環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)應(yīng)該處在一個(gè)可信的計(jì)算環(huán)境里面，所有的個(gè)人數(shù)據(jù)應(yīng)該在計(jì)算過(guò)程中去標(biāo)識(shí)化，然后保證數(shù)據(jù)安全。相對(duì)于匿名化的數(shù)據(jù)，在當(dāng)前隱私計(jì)算技術(shù)下，去標(biāo)識(shí)化數(shù)據(jù)可以保留足夠的數(shù)據(jù)信息含量，又保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)的隱私要求。去標(biāo)識(shí)化數(shù)據(jù)有一定風(fēng)險(xiǎn)，但相對(duì)于其可能具有的社會(huì)價(jià)值，嚴(yán)格管理這種程度風(fēng)險(xiǎn)獲取信息價(jià)值挖掘使用，在相當(dāng)多的情況下是值得的，是需要由雙方權(quán)衡決策的。同時(shí)，在可信計(jì)算環(huán)境下的個(gè)人去標(biāo)識(shí)化數(shù)據(jù)的加工處理，重點(diǎn)宜在可信計(jì)算環(huán)境的管理，不宜過(guò)度個(gè)人直接授權(quán)同意。這不僅不利于提高數(shù)據(jù)處理效率，也給消費(fèi)者帶來(lái)較大的不確定性，很難做出決策?；蛘哒f(shuō)，需要較好平衡個(gè)人隱私保護(hù)收益、風(fēng)險(xiǎn)以及數(shù)字產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展之間的關(guān)系。

在數(shù)據(jù)使用環(huán)節(jié)，應(yīng)該有一個(gè)非常明確的授權(quán)過(guò)程。通過(guò)使用這個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)加強(qiáng)管理、引導(dǎo)加工處理，并且控制數(shù)據(jù)收集的過(guò)程。數(shù)據(jù)的發(fā)布需要由有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行，用于特定目的的數(shù)據(jù)使用主體，宜有義務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性等方面進(jìn)行審查，要有標(biāo)準(zhǔn)，要嚴(yán)格管理。

陳道富表示，數(shù)據(jù)使用是三個(gè)環(huán)節(jié)中最重要的，金融數(shù)據(jù)泄露之所以會(huì)引發(fā)巨大的社會(huì)效應(yīng)，都是最后集中在使用這個(gè)環(huán)節(jié)。

他進(jìn)一步闡述，實(shí)際上良好的數(shù)據(jù)治理就是平衡數(shù)據(jù)主體、數(shù)據(jù)的控制者、數(shù)據(jù)使用者這三者之間的利益關(guān)系，需要做到數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”“可算不可識(shí)”和“可用不可擁”。

至于人們現(xiàn)在常提及的數(shù)據(jù)孤島或者數(shù)據(jù)壟斷的問(wèn)題，陳道富認(rèn)為其形成根本原因是數(shù)據(jù)的價(jià)值只在使用環(huán)節(jié)體現(xiàn)，且沒(méi)有形成完善的利益分配機(jī)制，所以沒(méi)有辦法從最終的使用環(huán)節(jié)將利益分配到整個(gè)數(shù)據(jù)收集、加工處理的產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，因此使得整個(gè)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)成為一個(gè)“黑箱”，讓數(shù)據(jù)控制者有了內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的能力。

他表示要緩解目前的“數(shù)據(jù)孤島”問(wèn)題，打破“數(shù)據(jù)壟斷”，最重要的就是要解決利益分配的問(wèn)題，并且明確數(shù)據(jù)的權(quán)屬，對(duì)數(shù)據(jù)的共享要構(gòu)建較清晰的法律框架，這樣數(shù)據(jù)才能以合適的方式去共享。

過(guò)度信貸是過(guò)度消費(fèi)的延伸

與特定的消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合、簡(jiǎn)便的操作手段、快速的信用審核，讓貸款變得唾手可得，加上海量的營(yíng)銷觸達(dá)年輕消費(fèi)者，這一切都為年輕人的過(guò)度借貸提供了溫床，讓年輕人陷入盲目無(wú)節(jié)制消費(fèi)陷阱。

那么企業(yè)和社會(huì)能做什么來(lái)緩解當(dāng)下年輕人過(guò)度借貸的問(wèn)題？對(duì)于企業(yè)的責(zé)任，陳道富提出了兩點(diǎn)：首先是貸款平臺(tái)是否能對(duì)客戶偏好進(jìn)行定向營(yíng)銷？因?yàn)楝F(xiàn)在許多信貸都內(nèi)嵌在消費(fèi)場(chǎng)景里面，過(guò)度信貸實(shí)際上是過(guò)度消費(fèi)的延伸；其次是過(guò)度簡(jiǎn)便甚至是默認(rèn)性操作過(guò)程，讓用戶在沒(méi)有產(chǎn)生必要阻撓的過(guò)程下就輕松獲得貸款。

解決過(guò)度信貸其實(shí)可以利用一些技巧，比如設(shè)置冷靜期，有較清晰簡(jiǎn)明的提醒、方便的退出設(shè)置等，以此來(lái)保證消費(fèi)者能夠在理性的自我約束環(huán)境下作出決策，接受適度的金融服務(wù)，并保護(hù)消費(fèi)者最終的生存權(quán)。

在他看來(lái)，這里也產(chǎn)生了一個(gè)社會(huì)倫理問(wèn)題，那就是要不要給用戶設(shè)置一定的操作成本？對(duì)消費(fèi)者的借貸行為要不要有一個(gè)外部約束？要不要通過(guò)政府規(guī)制給消費(fèi)信貸施加一個(gè)利率和數(shù)量的限制。

他表示，一方面，金融需要觸達(dá)到有意愿而且有需要金融服務(wù)的群體，另一方面，金融還得避免成為他們過(guò)度的負(fù)擔(dān)、誘導(dǎo)使之產(chǎn)生過(guò)度信貸的傾向。

對(duì)消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，約束更多的來(lái)源于對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期，來(lái)源于自己效用的抵消，所以帶有相對(duì)弱的約束，所以一旦觸達(dá)到個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的時(shí)候，就需要來(lái)平衡社會(huì)的倫理和金融的效率問(wèn)題。