每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

發(fā)布征求意見稿三個月后，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）終于在12月14日正式出爐了！

銀保監(jiān)會表示此舉意在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，有效防范風險，保護消費者合法權益，提升保險業(yè)服務實體經(jīng)濟和社會民生的水平。

《每日經(jīng)濟新聞》記者對比此前的征求意見稿，發(fā)現(xiàn)《辦法》與征求意見稿的內容無太大變化，僅是在某些條款的解讀上有些區(qū)別，但并不影響整體的監(jiān)管思路。眾安保險常務副總經(jīng)理兼董事會秘書王敏表示，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展一直是走在全球前列。當前監(jiān)管部門高度重視數(shù)字技術及數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，《辦法》的政策出臺，為建立保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化生產(chǎn)關系的宏觀環(huán)境提供了有利條件，為保險業(yè)加快數(shù)字化和線上化轉型奠定了堅實基礎。

規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營要求

隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術在保險行業(yè)的不斷深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務作為保險銷售與服務的一種新形態(tài)，深刻影響了保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。在此背景下，銀保監(jiān)會修訂并頒布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》。

據(jù)悉，《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務規(guī)則、特別業(yè)務規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點規(guī)范內容包括：

一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務本質，明確制度適用和銜接政策；

二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營要求，強化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機構自營網(wǎng)絡平臺，規(guī)定持牌機構經(jīng)營條件，明確非持牌機構禁止行為；

三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務行為標準；

四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務，改善消費體驗；

五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務規(guī)則”的基礎上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，分別規(guī)定了“特別業(yè)務規(guī)則”；

六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。

例如，《辦法》規(guī)定了保險機構及其自營網(wǎng)絡平臺應具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設、監(jiān)管評價等。

保險機構只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不需要申請業(yè)務許可或進行業(yè)務備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，已經(jīng)開展的應立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復開展相關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。另外《辦法》強化事中事后監(jiān)管，從經(jīng)營范圍、險種限制、監(jiān)管措施、法律責任等幾方面做了規(guī)定。

“《辦法》一是明確了主體資格、銷售行為、服務能力等監(jiān)管要求，促進行業(yè)規(guī)范發(fā)展；二是通過全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務等方式提升用戶體驗、回應多元保險消費需求，有效保護保險消費者權益；三是把握科技快速發(fā)展并積極賦能保險業(yè)這一時代紅利，要求行業(yè)從客戶真實需求為出發(fā)點,豐富保險產(chǎn)品的層次與內涵，發(fā)展人民真正需要的商業(yè)保險，讓互聯(lián)網(wǎng)保險在全面普惠、服務民生、服務實體經(jīng)濟等方面作出更大的貢獻。”王敏分析稱，《辦法》既劃定剛性底線，又設置柔性邊界，預留充足發(fā)展空間，相信辦法的出臺對全行業(yè)的良性規(guī)范發(fā)展以及全球保險行業(yè)監(jiān)管的升級和創(chuàng)新都具有重大的意義。

明年2月1日起施行

《辦法》在明確和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務主體經(jīng)營資格的同時，也強調了銀保監(jiān)會及其派出機構對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的監(jiān)管責任。

《辦法》規(guī)定，銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會及其派出機構按照關于保險機構的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務日常監(jiān)測與監(jiān)管。對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關規(guī)定進行處理。銀保監(jiān)局可授權下級派出機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關監(jiān)管工作。

銀保監(jiān)會及其派出機構發(fā)現(xiàn)保險機構不滿足《辦法》法第七條規(guī)定的經(jīng)營條件的，或存在經(jīng)營異常、經(jīng)營風險的，或因售后服務保障不到位等問題而引發(fā)投訴率較高的，可責令保險機構限期改正；逾期未改正，或經(jīng)營嚴重危害保險機構穩(wěn)健運行，損害投保人、被保險人或受益人合法權益的，可依法采取相應監(jiān)管措施。保險機構整改后，應向銀保監(jiān)會或其派出機構提交整改報告。

銀保監(jiān)會相關負責人表示，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的特點之一是經(jīng)營突破了地域限制，消費者經(jīng)常居住地和保險機構所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構的溝通聯(lián)系，有利于保護消費者權益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構改進產(chǎn)品和服務。另外，相對于傳統(tǒng)保險業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級存儲等功能，可以更加方便地實現(xiàn)銷售行為可回溯，這也為監(jiān)管部門異地調查取證提供了便利。

與此同時，《辦法》還規(guī)定，銀保監(jiān)會根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展情況和風險狀況，適時出臺配套文件，細化、調整監(jiān)管規(guī)定，推進互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管長效化、系統(tǒng)化、制度化。

據(jù)悉，《辦法》自明年2月1日起施行，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號）同時廢止。保險機構應依據(jù)本《辦法》規(guī)定對照整改，在《辦法》施行之日起3個月內完成制度建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內完成業(yè)務和經(jīng)營等其他問題整改，12個月內完成自營網(wǎng)絡平臺網(wǎng)絡安全等級保護認證。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)