每經(jīng)記者｜張喜威    每經(jīng)實習(xí)編輯｜廖丹    

圖片來源：視覺中國

小貸行業(yè)以其小額、分散、短期的特點，曾被認(rèn)為是服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)、推動普惠金融發(fā)展的重要力量。但近些年，各地出現(xiàn)的“高利貸”、“暴力催收”等“灰色小貸”現(xiàn)象，卻讓其蒙上了一層陰影。

在此背景下，規(guī)范化監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營，已經(jīng)成為整個小貸行業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展的必由之路，也成為地方金融監(jiān)管部門工作的重要方向之一。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，2018年12月13日，由四川省地方金融監(jiān)督管理局（以下簡稱“四川省金融局”）提出并牽頭組織，四川省小額貸款公司協(xié)會（以下簡稱“省小貸協(xié)會”）、成都市標(biāo)準(zhǔn)化研究院共同編制的四川省地方標(biāo)準(zhǔn)《小額貸款公司服務(wù)管理規(guī)范》（以下簡稱《小貸服務(wù)規(guī)范》），順利通過四川省市場監(jiān)督管理局組織的專家技術(shù)審查。據(jù)悉，該《小貸服務(wù)規(guī)范》不僅是四川省小貸行業(yè)的首份標(biāo)準(zhǔn)化文件，也是全國首個地方性行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

成都市標(biāo)準(zhǔn)化研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次專家技術(shù)審查已是《小貸服務(wù)規(guī)范》編制的最后階段，通過審核意味著這一地方行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)很快就會正式出臺。

切中時弊 填補(bǔ)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)研究空白

2008年5月4日，原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號），正式推進(jìn)我國的小額貸款公司工作。我國開展小貸公司試點的目的，是利用創(chuàng)新型的小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)完善社會主義金融服務(wù)體系，提升以小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織等基層群體為對象的金融服務(wù)水平，實現(xiàn)金融普惠，是對傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充。

四川省是全國最早試點開展小額貸款業(yè)務(wù)的地區(qū)之一。在實踐中，四川省小貸行業(yè)整體經(jīng)營理念、運營水平參差不齊、差距較大。既有一批經(jīng)營穩(wěn)健、勢頭良好、獨具特色的小貸公司脫穎而出，專注細(xì)分市場，擁有較強(qiáng)的競爭力；也有部分公司存在違規(guī)操作、服務(wù)質(zhì)量差、風(fēng)險防控不規(guī)范等問題，背離了設(shè)立初衷，造成不良影響，成為社會關(guān)注焦點，制約了整個行業(yè)的發(fā)展。

進(jìn)入2018年，四川省金融局加大了對全省小額貸款公司的監(jiān)管力度，對一批不規(guī)范的小貸公司做出了停業(yè)整頓、取消資格的處罰。

近日，為了建立全省小貸公司評價體系，引導(dǎo)小貸公司合規(guī)經(jīng)營，促進(jìn)行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展，省小貸協(xié)會還首次發(fā)布了2017年小貸公司行業(yè)評級。根據(jù)評級結(jié)果，四川省達(dá)到A級的小貸公司有23家，B級32家，C級66家。據(jù)悉，這一由省小貸協(xié)會組織實施的行業(yè)評級工作，在全國業(yè)內(nèi)尚數(shù)首次。

據(jù)介紹，此次于12月13日通過專家技術(shù)審查的《小貸服務(wù)規(guī)范》，不僅是四川省小貸行業(yè)的首個標(biāo)準(zhǔn)化文件，也是全國首個地方性行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對此，四川省金融局副局長張少鹿表示，四川省地方標(biāo)準(zhǔn)《小貸服務(wù)規(guī)范》的出現(xiàn)，將填補(bǔ)國內(nèi)該領(lǐng)域研究的空白，引領(lǐng)四川省小額貸款公司運行更加規(guī)范、可持續(xù)，也能更大程度上地提升四川全省小貸行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”和促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。

全面覆蓋 明確小貸“五不準(zhǔn)”紅線

四川省金融局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“今年是四川金融的監(jiān)管年。我們在打擊金融違法行為、整頓民間金融市場秩序的同時，也希望對正規(guī)的放貸機(jī)構(gòu)——小貸公司用標(biāo)準(zhǔn)立規(guī)矩，引導(dǎo)行業(yè)有序管理，從而提升我省小貸公司整體服務(wù)質(zhì)量。”

具體而言，四川省金融局希望通過推動小貸行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化工作，達(dá)到四個目的：一、引導(dǎo)小貸公司回歸“小額、分散、信用、快捷、區(qū)域、特色”經(jīng)營，專注小微經(jīng)濟(jì)體，發(fā)展成為地方微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。二、增加小貸公司經(jīng)營透明度，根治亂收費、非法催收現(xiàn)象，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益。三、規(guī)范小貸公司業(yè)務(wù)操作，提高風(fēng)險防控水平，提升行業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量。四、將有正規(guī)監(jiān)管部門管理的小貸公司與其它從事放貸業(yè)務(wù)的民間機(jī)構(gòu)區(qū)別切割，樹立行業(yè)正面形象。

從具體內(nèi)容上來看，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此次通過技術(shù)審查的《小貸服務(wù)規(guī)范》內(nèi)設(shè)術(shù)語和定義、總則、組織管理、服務(wù)要求、客戶信息管理、貸款風(fēng)險管理、投訴管理、質(zhì)量管理、評價改進(jìn)等10個章節(jié)及附錄。全面覆蓋了小貸公司金融產(chǎn)品與服務(wù)、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融統(tǒng)計、金融監(jiān)管與風(fēng)險防控等領(lǐng)域，著重規(guī)范小貸公司的組織管理、業(yè)務(wù)操作、內(nèi)控制度；引導(dǎo)小貸公司做好風(fēng)險分析和風(fēng)險管理；引導(dǎo)小貸公司建立投訴和質(zhì)量管理機(jī)制，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。

同時，《小貸服務(wù)規(guī)范》根據(jù)金融監(jiān)管要求，明確小貸公司經(jīng)營行為“五不準(zhǔn)”的規(guī)范紅線：不準(zhǔn)吸收存款；不準(zhǔn)超過規(guī)定利率發(fā)放貸款；不準(zhǔn)以非法手段收取貸款；不準(zhǔn)做虛假賬務(wù)、報虛假信息和搞賬外經(jīng)營；不準(zhǔn)開展未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。此外，《小貸服務(wù)規(guī)范》還明確提高經(jīng)營透明度的信披要求，保護(hù)消費者合法權(quán)益，要求借貸雙方簽定統(tǒng)一的《借款合同摘要》并提交監(jiān)管部門備案。

驅(qū)逐劣幣 凈化和規(guī)范地方金融市場

金融標(biāo)準(zhǔn)工作是防控金融風(fēng)險的重要措施，也是投資者教育的重要內(nèi)容。引導(dǎo)行業(yè)接納、公眾知曉，區(qū)分并驅(qū)逐劣幣，凈化和規(guī)范地方金融市場，標(biāo)準(zhǔn)的制定僅是工作的第一步，正式實施以后還需一個長期、持續(xù)的過程。

而對于前述《小貸服務(wù)規(guī)范》下一步的推廣及應(yīng)用，四川省金融局準(zhǔn)金處處長張弛介紹稱：“地方行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)由四川省地方金融監(jiān)督管理局提出，四川省小額貸款公司協(xié)會和成都市標(biāo)準(zhǔn)化研究院共同編制。僅從文件屬性上來講，這只是推薦性材料，是要引導(dǎo)四川的小貸公司共同執(zhí)行這項標(biāo)準(zhǔn)；但從態(tài)度上而言，我們將從監(jiān)管的層面站出來，牽頭組織實施，強(qiáng)力推動這項標(biāo)準(zhǔn)的落地。”

“我們四川省內(nèi)最多的時候有300多家小貸公司，但現(xiàn)在正常經(jīng)營的大概只占到三分之一；有大概三分之一的公司已經(jīng)退出小貸行業(yè)，而剩下的三分之一正在考慮要不要繼續(xù)經(jīng)營下去。”四川省小額貸款公司協(xié)會會長、美興小額貸款（四川）有限公司總經(jīng)理何良剛對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，之所以會出現(xiàn)這么多問題，就是因為很多小貸公司不清楚怎么做，因為沒有規(guī)范化的標(biāo)準(zhǔn)。

成都市大邑縣富平小貸副總經(jīng)理蒲智勇也表示：“此次制定標(biāo)準(zhǔn)，我們進(jìn)行了大量的調(diào)研，是省內(nèi)各家小貸公司一路摸索、不斷實踐而形成的豐富經(jīng)驗的匯總，以后我們就有了指導(dǎo)性的規(guī)范綱領(lǐng)。”

何良剛認(rèn)為，標(biāo)準(zhǔn)的制定將會帶來以下幾個方面的好處。第一，從行業(yè)協(xié)會的角度來講，有利于行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；第二，對小貸公司而言，如何管理、經(jīng)營就有了可以參考的標(biāo)準(zhǔn)，有利于小貸公司規(guī)范化發(fā)展；第三，有利于行業(yè)的品牌建設(shè)，市場上提供貸款的機(jī)構(gòu)很多，包括中介、網(wǎng)貸等，現(xiàn)在大家把這些公司都?xì)w類為小貸，而標(biāo)準(zhǔn)里就明確了被納入監(jiān)管的小貸公司的定義，可以和中介、網(wǎng)貸公司區(qū)分開來；第四，有利于行業(yè)自律，標(biāo)準(zhǔn)中制定了“五不準(zhǔn)”等行為規(guī)范，會對小貸公司有一個約束。